個人貸款變成了銀行有利可圖的好生意。那么針對銀行個人貸款業(yè)務(wù)，總結(jié)來企業(yè)融資的方式有兩種，第一是間接融資，也就是貸款融資，銀行就是這個方式，是企業(yè)最常見的融資方式，大多數(shù)企業(yè)的融資方式都是間接融資，這種方式的融資條件首先是需要資產(chǎn)做抵押，尤其是固定資產(chǎn)，銀行通過抵押來降低風(fēng)險，所以面對的企業(yè)大多是制造業(yè)企業(yè)，有土地、廠房、設(shè)備，這是工業(yè)企業(yè)的主要融資方式，在工業(yè)化過程中非常適合，有訂單，只要有廠房和設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)，企業(yè)就有現(xiàn)金流，銀行就會放款。

1、銀行本身有融資功能，為什么還要上市融資？

嗯，這個問題看上去很簡單，實(shí)際有很多專業(yè)的東西在里面。銀行是以吸收存款和發(fā)放貸款來盈利的，但是，銀行發(fā)放貸款并不是可以無限制的。為了控制銀行風(fēng)險，巴塞爾協(xié)議規(guī)定：核心資本與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)總額的比率不低于6%，通俗一點(diǎn)說，巴塞爾協(xié)議中要求，銀行每發(fā)放一筆貸款，就要滿足上述6%比例的要求，所以要想多放貸，首先要增加“核心資本”。

我國《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》第十二條規(guī)定：核心資本包括實(shí)收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)，注意，“核心資本”的概念里并沒有銀行吸收的儲戶存款，所以題主所說的“銀行有錢”，并不準(zhǔn)確。所以，銀行為了增加“核心資本”，發(fā)行股票是必然的選擇，只有上市發(fā)行股票的資金，才能用來增加核心資本，而有了新增的核心資本，銀行才能擴(kuò)大放貸規(guī)模。

2、直接融資與間接融資各有其長,央行為何大力提倡直接融資？

直接融資一方面可以降低銀行的風(fēng)險，另一方面可以更好的幫助企業(yè)做技術(shù)升級和創(chuàng)新，所以這也是新股發(fā)行不停的原因，也是力推科創(chuàng)板的原因，科創(chuàng)板定位的企業(yè)就是戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，都是高科技創(chuàng)新型企業(yè)。企業(yè)融資的方式有兩種，第一是間接融資，也就是貸款融資，銀行就是這個方式，是企業(yè)最常見的融資方式，大多數(shù)企業(yè)的融資方式都是間接融資，這種方式的融資條件首先是需要資產(chǎn)做抵押，尤其是固定資產(chǎn)，銀行通過抵押來降低風(fēng)險，所以面對的企業(yè)大多是制造業(yè)企業(yè)，有土地、廠房、設(shè)備，這是工業(yè)企業(yè)的主要融資方式，在工業(yè)化過程中非常適合，有訂單，只要有廠房和設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)，企業(yè)就有現(xiàn)金流，銀行就會放款，

基建方面也是大多用這種方式，比如道路和橋梁。用長期貸款把高速公路建起來，以后通過過路費(fèi)來慢慢還，我們國家現(xiàn)在是間接融資占據(jù)主導(dǎo)的，一方面已經(jīng)不能滿足新產(chǎn)業(yè)的資金需求，另一方面也加大了金融體系的風(fēng)險。但是對于高科技企業(yè)，創(chuàng)新型企業(yè)，這種融資方式就不合適了，因為前期研發(fā)投入大，或者前期的市場投入巨大，但是收入和盈利在后期，前面的投入是有風(fēng)險的，這種企業(yè)是從銀行拿不到貸款的，知識產(chǎn)權(quán)獲得貸款的難度很大，額度也不高，比如阿里巴巴、騰訊、京東和滴滴，如果是依靠貸款才能發(fā)展的話，就不會有這些企業(yè)，華大基因這種企業(yè)也是一樣的，

所以這種企業(yè)就需要一種新的融資方式，那就是股權(quán)融資，也就是直接融資，這是一種風(fēng)險共擔(dān)，利益共享的方式，投資成為股東，如果失敗了，他是股東，不需要賠償。對創(chuàng)業(yè)者有保護(hù)，如果成功了，投資人是股東可以獲得最大的收益分享，這對投資人是激勵。反觀債權(quán)融資，是剛性對付的，如果是不好的企業(yè)，銀行承受的風(fēng)險很大，收益卻非常有限，

3、為什么現(xiàn)在一邊貸款難融資難，一邊又隨時有銀行人員打電話放貸？

這個問題問的好。其實(shí)很多銀行內(nèi)部人員都不肯說，因為這里面套著一些放貸的奧妙，在一定程度上屬于銀行的秘密。今天的德先生給大家認(rèn)真分析一下，可能大家就恍然大悟了，1.銀行內(nèi)部貸款是進(jìn)行分類的，這種分類是按照監(jiān)管部門的要求進(jìn)行區(qū)分。不同種類的貸款，風(fēng)控要求是不一樣的，貸款利率區(qū)間也是不一樣的，從事貸款的銀行部門也是不同的，

最重要是壞賬的控制比率也是不同的。這些未來監(jiān)管部門以及銀行總行都會予以考核，關(guān)系到銀行內(nèi)部每個人的收入和績效，2.銀行之前個人業(yè)務(wù)做的比較少，原因就是認(rèn)為個人業(yè)務(wù)借款金額小，銀行的利息收入少，但是投入的人工成本同做機(jī)構(gòu)貸款一樣，所以除了個人房貸業(yè)務(wù)以及一些抵押業(yè)務(wù)之外，銀行最主要還是做了企業(yè)貸款，3.在企業(yè)貸款中，銀行更愿意將款借給國企，央企以及上市公司，覺得他們還款能力強(qiáng)，風(fēng)險會更小。