比如，不少地方信用社（農商行）、城商行等都有存款送禮送積分活動，也有返現(xiàn)金等優(yōu)惠措施，當然在存款利率上上浮幅度也要高于四大行很多。總之，對于品牌知名度、客戶認知度、線下網點及營業(yè)部稀缺的民營銀行來發(fā)行收益率超出4%以上的創(chuàng)新型存款產品，是迫不得已的選擇。

1、農業(yè)銀行有什么，活期的4%新存款嗎？

推出收益超過4%的創(chuàng)新型存款類產品，也就是類活期儲蓄或者類貨幣基金的產品，相當于主動進行高成本負債。如果不是有攬儲壓力，一般情況下，沒有哪家銀行愿意這么做，那么，農行會進行業(yè)務創(chuàng)新或者有必要創(chuàng)新嗎？農業(yè)銀行的綜合實力一、從凈利潤來看2018年，四大國有銀行合計實現(xiàn)凈利潤9494.15億元，較2017年增長4.42%。

工商銀行2018年實現(xiàn)凈利潤2987.23億元，同比增長3.9%，平均日賺8.18億元，在盈利方面繼續(xù)領跑；而農業(yè)銀行在2018年實現(xiàn)凈利潤2026.31億元，同比增長4.9%；建行和中行分別達到了2556.26億元、1924.35億元，二、從總資產規(guī)模來看截止2018年年末，國有四大行資產規(guī)模均已突破20萬億以上。

其中，農業(yè)銀行總資產規(guī)模達到22.61萬億元，同比增長7.4%；工商銀行總資產額27.7萬億元，中行資產總額21.27萬億元，建行資產總額23.22萬億元，很明顯，對比一下看得出來，農行無論是在總資產規(guī)模，還是凈利潤數(shù)據(jù)上都是位居國有四大行的第三名。三、從員工總人數(shù)來看農行作為國有六大行之一，資金實力雄厚且品牌知名度高，在員工總人數(shù)上遠遠高于其他銀行，

通過對比，發(fā)現(xiàn)農行在2018年總人數(shù)達到了473691，名列首位；第二名的工商銀行為449296；第三名的建設銀行為345971；中行以310119的總人數(shù)位居第四。由此可見，農行的整體規(guī)模及實力不可小覷，幾乎沒有負債端壓力，更不會為了攬儲而主動提高自己的存款利率，甚至是推出創(chuàng)新存款，什么樣的銀行，才會發(fā)行創(chuàng)新型存款目前來看，除了國有大型商業(yè)銀行、全國性股份制大行之外，大多數(shù)地方中小銀行和全部民營銀行都有不小的攬儲壓力，也只有它們才會為了解決負債端壓力，而不得不進行高成本負債。

比如，不少地方信用社（農商行）、城商行等都有存款送禮送積分活動，也有返現(xiàn)金等優(yōu)惠措施，當然在存款利率上上浮幅度也要高于四大行很多，20萬元起存的大額存單利率，農商行發(fā)行的三年期利率為4.2625%，相當于基準利率上浮55%。而國有四大行上浮均為40%，另外，攬儲難度系數(shù)極大的民營銀行，更是推出創(chuàng)新型存款類產品－智能存款，不僅利率普遍超過4%以上，最高甚至達到了6%。

民營銀行為何不計成本，發(fā)行智能存款按照監(jiān)管的要求，民營銀行要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在的區(qū)域設置一個營業(yè)部，這讓線下實體網點及營業(yè)部十分稀缺的民營銀行，基本上失去了獲取線下“吸金”的能力，而在這項規(guī)定下，不少民營銀行將吸收存款的方向放到了同業(yè)存單，但礙于監(jiān)管的另一項規(guī)定，即同業(yè)的負債不可超過銀行總負債1/3，這樣以來對于民營銀行的規(guī)模增長就等于加了“閥門”。

在“一行一店”的模式下，大多數(shù)民營銀行選擇了線上運作模式，以期望借此改變自己的吸儲格局，與此同時，也是降低運營成本的無奈之路。但是實力單薄的民營銀行沒有雄厚基礎，在經營范圍的選擇上通常都是依賴于大股東的產業(yè)鏈，圍繞產業(yè)鏈做供應鏈金融、消費金融等，比如，網商銀行和微眾銀行就分別依賴阿里巴巴、騰訊的各自強大互聯(lián)網生態(tài)系統(tǒng)。

總之，對于品牌知名度、客戶認知度、線下網點及營業(yè)部稀缺的民營銀行來說，發(fā)行收益率超出4%以上的創(chuàng)新型存款產品，是迫不得已的選擇，畢竟主動進行高成本負債，會對自己的運營構成不小的壓力，未來的銀行業(yè)競爭加劇之下，很可能會出現(xiàn)因經營風險過大而遭遇危機。而實力雄厚的農行并不需要這么做，也同樣沒有高成本負債的壓力。