上市銀行信用卡業(yè)務不良率最高在2%左右，但增長太快。我們知道信用卡新規(guī)的頒布實施，雖然兩高將信用卡惡意透支刑事立案標準提高到5萬以上，釋放出對信用卡惡意透支從寬處理的善意，使很大一部分人能夠免以刑事處罰，根據(jù)記者了解，部分銀行的極限測試是，信用卡的不良率的最高容忍度在5%左右。

1、參考發(fā)達地區(qū)，銀行信用卡不良率多少算高？

根據(jù)記者了解，部分銀行的極限測試是，信用卡的不良率的最高容忍度在5%左右。上市銀行信用卡業(yè)務不良率最高在2%左右，但增長太快，作為對比，銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)，截至2016年9月末，消費金融行業(yè)平均不良貸款率4.11%。但也有第三方公司調(diào)研來看，整個行業(yè)不良率遠高于這一水平，大約在6%-7%之間，顯著高于銀行不良資產(chǎn)率，

2、信用卡透支本金五萬以下，是否不用負責任？如果面對嚴重不良率，銀行拿什么保障資金？

大家知道，最高檢最高法頒布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》新規(guī)已于12月1日正式實施。其中將信用卡惡意透支刑事立案標準從原來的1萬提高到了5萬以上，有人就認為5萬以下就不需要負責了，這種觀念是不全面的，也是錯誤的，否則，將會對銀行業(yè)以及持卡人帶來嚴重影響。刑事責任的免除，并不代表民事責任也會免除，

我們知道信用卡新規(guī)的頒布實施，雖然兩高將信用卡惡意透支刑事立案標準提高到5萬以上，釋放出對信用卡惡意透支從寬處理的善意，使很大一部分人能夠免以刑事處罰。但是，民事責任還是存在的，即刑事案件將轉(zhuǎn)化為一般民事糾紛，信用卡透支，拒不歸還，不論金額大小，仍然屬于發(fā)卡行與持卡人的一種債權(quán)與債務關(guān)系。作為一般民事經(jīng)濟糾紛，立案是沒有標準限制的，哪怕是1分錢，債權(quán)人隨時都可以以民事訴訟的形式向法院主張權(quán)利，

有人說，反正我沒有錢，不怕民事訴訟。我看未必你不怕，首先，按照信用卡章程和領(lǐng)用合約規(guī)定，作為發(fā)卡行有權(quán)在本行本人借記卡名下強制扣款；其次，按照民事訴訟的基本流程，原告（發(fā)卡行）為防止被告轉(zhuǎn)移隱匿財產(chǎn)，一般會向法院申請訴前保全，即凍結(jié)銀行賬戶，賬戶資金只進不出，直到足夠訴訟標的金額。一個再普通的人，恐怕都與銀行都有聯(lián)系吧？上班的，打工的，做生意的個體工商戶，你的工資，你的周轉(zhuǎn)資金放在哪里？都是在銀行卡吧？即使能做到全部現(xiàn)金交易，畢竟還是要絞盡腦汁想辦法躲避，對工作和生意的影響可想而知，

而且，目前法院可以凍結(jié)扣劃微信支付寶等第三方支付平臺資金，躲債的空間正在被不斷壓縮。除了民事責任，還有信用懲戒，即被列入征信黑名單，或失信被執(zhí)行人，征信黑名單的后果不用啰嗦，首先從還清所有債務開始，5年以后才能自動消除；其次，至少2年之內(nèi)無法在任何銀行貸款和辦理信用卡；第三，限制消費或出境，有時還會牽涉到子女，比如就業(yè)、就學、入伍等。

上次有報道，一位父親因為當老賴，被法院列入失信被執(zhí)行人，結(jié)果大學拒絕給兒子發(fā)錄取通知書，總之，信用懲戒因為是隱形的軟約束，表面上不如刑事責任的震懾力，但是當你遇到時，一定不會好過，后悔是肯定的。然而，遺憾的是一些吃瓜群眾只知道起哄，甚至蠱惑別人，不僅沒有倡導正能量，反而損人不利己。當然，銀行發(fā)行信用卡也是一種商業(yè)行為，

既然是商業(yè)行為，當然注定始終離不開風險，而且最終會形成呆賬壞賬，只是比例大小不同而已。風控做得好的，不良比例肯定很小，做的不好的比例也就大，于是，有人擔心如果出現(xiàn)嚴重不良，銀行怎么辦？這種擔心是沒有必要的，首先，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務是受到強監(jiān)管的，有兩層意思，一是持證經(jīng)營，即只有符合符合條件的銀行，銀保監(jiān)會才會核準經(jīng)營；二是，監(jiān)管機構(gòu)的每月數(shù)據(jù)監(jiān)測。