準(zhǔn)確的理財(cái)產(chǎn)品原本就是銀行攬儲的重要工具，當(dāng)然也是盈利的投資方式之一，大多數(shù)中小型銀行都會發(fā)行收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，但有些信用社為什么不發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品呢。經(jīng)過后來對理財(cái)產(chǎn)品的了解，才逐漸清晰，理財(cái)產(chǎn)品為什么會有5萬元這個(gè)坎，對于地方商業(yè)銀行還是應(yīng)該有一定戒心的，曾經(jīng)有人在興業(yè)銀行買銀行理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理推介的理財(cái)產(chǎn)品卻不是銀行的，最后這位客戶的50萬元無法拿回，客戶與銀行交涉，銀行卻說是這位理財(cái)經(jīng)理的個(gè)人問題，與銀行無關(guān)。

1、很多大銀行都在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，但有些信用社為什么不發(fā)行？難道理財(cái)不賺錢嗎？

準(zhǔn)確的說，理財(cái)產(chǎn)品原本就是銀行攬儲的重要工具，當(dāng)然也是盈利的投資方式之一，大多數(shù)中小型銀行都會發(fā)行收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，但有些信用社為什么不發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品呢？其實(shí)，并非那些像信用社或者農(nóng)商行等地方中小銀行不想發(fā)行，這里面有很多原因的。咱們不妨一起看一看吧！就拿結(jié)構(gòu)性存款來說，從2018年以來，已經(jīng)成為各大銀行的攬儲利器，其中部分城商行或者信用社等也同樣發(fā)行此類產(chǎn)品了，而且確實(shí)是起到了攬儲效果，

根據(jù)中國人民銀行的最新數(shù)據(jù)顯示，截止2019年1月末，中資全國性銀行的結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模合計(jì)109812.17億元，較去年12月末增加1.36萬億元，環(huán)比增長約14%，同比增長約38%。這其中，中小銀行仍是發(fā)行主力軍，發(fā)行規(guī)模達(dá)73459.02億元，顯而易見，已經(jīng)有不少中小型銀行通過發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款嘗到了甜頭。

但2018年8月銀保監(jiān)會發(fā)布理財(cái)新規(guī)后，將結(jié)構(gòu)性存款納入銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)核算，按照存款管理，并相應(yīng)的享受存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，與此同時(shí)，對于那些不具備金融衍生品交易資質(zhì)的信用社等中小銀行規(guī)定不得發(fā)行，已經(jīng)正在發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款也被勒令下架。還有一點(diǎn)很重要，信用社等中小銀行在品牌知名度上，沒有國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制銀行高，即使是在一般性存款上攬儲難度系數(shù)都很大，更不要說發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品吸儲，

舉個(gè)例子來說，盡管個(gè)人大額存單業(yè)務(wù)按照《大額存單管理暫行辦法》，已經(jīng)納入存款保險(xiǎn)條例的保障范圍之內(nèi)，但是老百姓依舊是更加青睞國有大型商業(yè)銀行的產(chǎn)品，尤其是在超過50萬元以上的大額存單，輕易不會選擇信用社這樣的地方中小銀行。試問一下，如果是你的話，你會拿著100萬存入信用社嗎？由此可見，作為當(dāng)前各大銀行的兩大攬儲利器產(chǎn)品，無論是結(jié)構(gòu)性存款的金融衍生品交易資質(zhì)不夠，還是大額存單的信賴度不高，說白了都是中小銀行的本身局限性，

2、銀行的理財(cái)產(chǎn)品為什么都是5萬起步呢？

一開始，我也不知道原因，很多銀行都有理財(cái)產(chǎn)品在售，但是申購起點(diǎn)卻沒有低于五萬的。經(jīng)過后來對理財(cái)產(chǎn)品的了解，才逐漸清晰，理財(cái)產(chǎn)品為什么會有5萬元這個(gè)坎，原因在于，2011年時(shí)，銀監(jiān)會發(fā)布了第5號文件《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，其內(nèi)容是對理財(cái)產(chǎn)品銷售的一些約束條款。在該辦法約束下，理財(cái)產(chǎn)品銷售起點(diǎn)，不得低于5萬元，

這五萬元的最低標(biāo)準(zhǔn)，不是銀行決定的，而是銀行服從了監(jiān)管要求。銀行根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將客戶分為了五個(gè)等級，其中風(fēng)險(xiǎn)評級最低的為一級和二級理財(cái)產(chǎn)品，其單一客戶起售金額不得低于5萬元，大家都知道，當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌的情況下，理財(cái)產(chǎn)品是沒法對外承諾保本保息的。能拿出五萬元投資銀行理財(cái)產(chǎn)品的，既有希望得到預(yù)期的收益率，也應(yīng)該能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)（雖然風(fēng)險(xiǎn)很低），

3、為何現(xiàn)在銀行存錢，確變成理財(cái)產(chǎn)品？銀行是否值得信任？

在銀行存錢，卻變成了理財(cái)產(chǎn)品，這種情況有過，但是很少很少，國有大銀行還是值得信賴的！一、在銀行存錢，可以在銀行的自助設(shè)備上進(jìn)行，也可以在銀行的窗口柜臺辦理，在自助設(shè)備上是你自己辦理，不會有問題。在窗口柜臺辦理時(shí)，工作人員有可能向你推薦理財(cái)產(chǎn)品，我就遇到過這種情況，只要你說不做理財(cái)，我只是存錢，銀行工作人員就不會把錢辦理成理財(cái)?shù)?，在存錢過程中，還有簽字環(huán)節(jié)，你是可以核對存款信息的，

一般情況下，國有大銀行不會在窗口柜臺向你推薦理財(cái)產(chǎn)品的，只有一些地方商業(yè)銀行會這樣做。二、國有大銀行是可以信賴的，國有大銀行紀(jì)律嚴(yán)明，工作人員素質(zhì)也比較高，都會按規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，值得信任，但是對于地方商業(yè)銀行還是應(yīng)該有一定戒心的，曾經(jīng)有人在興業(yè)銀行買銀行理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理推介的理財(cái)產(chǎn)品卻不是銀行的，最后這位客戶的50萬元無法拿回，客戶與銀行交涉，銀行卻說是這位理財(cái)經(jīng)理的個(gè)人問題，與銀行無關(guān)。