在“靠檔計(jì)息”推出以前,如果定期提前支取銀行都是按活期利息計(jì)息的。這個(gè)“靠檔計(jì)息”的算法是有利于儲(chǔ)戶的,在過(guò)去,由于科技系統(tǒng)不支持提前靠檔計(jì)息,所以銀行也無(wú)法設(shè)計(jì)出此類產(chǎn)品,銀行現(xiàn)在的計(jì)息檔次總共有七檔,其中定期有三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年總共六個(gè)計(jì)息檔次,所謂“靠檔計(jì)息”就是指存期落在哪個(gè)區(qū)間內(nèi),就以這個(gè)區(qū)間的低檔來(lái)計(jì)算定期利息。
1、銀行靠檔計(jì)息存款為什么被叫停?
現(xiàn)在只是在傳聞,還沒有被證實(shí)。要觀察一下存款市場(chǎng)后面一兩周的新產(chǎn)品,就知道發(fā)生了什么?德先生認(rèn)為,這簡(jiǎn)直就是金融市場(chǎng)的倒退,損害儲(chǔ)戶利益,保護(hù)銀行高利潤(rùn)來(lái)源,即使被叫停,也不是叫停定期存款產(chǎn)品不能發(fā)行,而是要求在定期存款產(chǎn)品中,不能設(shè)置,提前支取的部分,按照事先約定的最近一檔約定高利率進(jìn)行取款計(jì)息,而是必須按照傳統(tǒng)定期存款中提前支取,按照活期利率進(jìn)行計(jì)息。
其他類型的定期存款都不受影響,這對(duì)于保守型中長(zhǎng)期理財(cái)人士來(lái)說(shuō),肯定不是一個(gè)好消息。因?yàn)樽钍艿接绊懙木褪乾F(xiàn)在的新型智能存款產(chǎn)品,沒有了這一條款,那么儲(chǔ)戶只能三年或者5年滿期后,才能拿到過(guò)去的高利息,中間提前支取,只能按照活期利率計(jì)息。這無(wú)疑大大降低了智能存款的吸引力,其次受影響的是部分大額存單產(chǎn)品,因?yàn)槟壳按箢~存單產(chǎn)品提前支取,有些銀行也設(shè)置了靠檔計(jì)息的條款。
在叫停之后結(jié)局都是一樣,必須要到期滿之后才能拿到過(guò)去約定的高利息,這對(duì)于很多中小銀行來(lái)說(shuō),也不是一個(gè)好消息。因?yàn)橹行°y行同大銀行進(jìn)行存款搶奪,憑借的就是利率高,以及提前支取約定條款靈活,可以給予客戶靠檔,最近一期的約定利率,一般來(lái)說(shuō)只要存滿一年提前支取,都可以拿到3.5%以上的利率。此次叫停之后,中小銀行喪失了一個(gè)搶奪存款的好武器,
這對(duì)于存款利率市場(chǎng)化,存款產(chǎn)品利率創(chuàng)新設(shè)計(jì)來(lái)說(shuō),也是一個(gè)倒退。在過(guò)去,由于科技系統(tǒng)不支持提前靠檔計(jì)息,所以銀行也無(wú)法設(shè)計(jì)出此類產(chǎn)品,現(xiàn)在科技進(jìn)步了,能夠設(shè)計(jì)此類產(chǎn)品,利率市場(chǎng)自由化本來(lái)就支持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?,F(xiàn)在通過(guò)人為的監(jiān)管規(guī)定,壓抑了創(chuàng)新,同時(shí)也變相行政化規(guī)定了利率計(jì)算模式,按道理來(lái)說(shuō),各個(gè)銀行應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)特色,自己想怎么設(shè)計(jì)就怎么設(shè)計(jì),想怎么調(diào)整利率計(jì)算模式,就怎么調(diào)整利率計(jì)算模式。
這樣未來(lái)才能真正將存款利率進(jìn)行市場(chǎng)化改革,至于某些銀行專家所宣稱的降低存款利率后,可以有效降低貸款利率,從而更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),服務(wù)民營(yíng)企業(yè)。這簡(jiǎn)直都是官方解釋,本來(lái)我們銀行利潤(rùn)來(lái)源同存款利率高低影響就不大,一般來(lái)說(shuō)存貸差達(dá)到3%~4%就可以盈利了,但是仍然不是許多農(nóng)商行城商行在虧本嗎?民營(yíng)企業(yè)何時(shí)享受過(guò)同上市公司一樣的利率?信用借款利率什么時(shí)候能低過(guò)8%以下?其實(shí)叫停最大的結(jié)果就是給了銀行賺取更多利潤(rùn)的可能,而貸款利率仍然是市場(chǎng)化運(yùn)行,不會(huì)隨之降低。
2、都說(shuō)銀行大額存單提前支取,利息靠檔計(jì)算,究竟怎么靠檔計(jì)算利息?
銀行大額存單可以提前支取,提前支取是按照大額存單的說(shuō)明書來(lái)進(jìn)行靠檔計(jì)息計(jì)算的,具體計(jì)算方法各大銀行大額存單可能都不太一樣,下面來(lái)具體看一下。大額存單大額存單是銀行發(fā)行的大額存款憑證,一般大額存單年利率都比同期的銀行定期存款高一點(diǎn),比如下面中國(guó)銀行最新發(fā)行的大額存單利率表,可以看到1年期的20萬(wàn)起點(diǎn)金額的年利率為2.175%,2年期的20萬(wàn)元起購(gòu)的年利率為3.045%,3年期20萬(wàn)起購(gòu)的年利率為3.85%。
大額存單可以提前支取,但是不同的銀行規(guī)定的提前支取的計(jì)息方法還有所不同,中國(guó)銀行大額存單提前支取計(jì)息方法中國(guó)銀行大額存單可以提前支取,但是支取計(jì)息的方法是靠上一檔中國(guó)銀行整存整取掛牌利率。這意思就是如果中國(guó)銀行大額存單提前支取,那么是按照定期存款利率來(lái)計(jì)算利息的,比如,你要是存3年期20萬(wàn)元大額存單,年利率為3.85%,如果你要是存了366天,也就是1年多一天,這會(huì)想提前支取出來(lái),那么只能是按照1年定期存款的年利率1.75%來(lái)計(jì)算,也就是20萬(wàn)元只能是獲得3500元的年利息,而如果你存滿3年每年平均年利息是7700元。