今天，三木就來談?wù)劺先速I保險的那些事。保額低、價格貴、限制多，買不買都很糾結(jié)，可見，年齡越大，保費越貴，可買保額越低，交費年限越短，選擇范圍越小，因此，買保險要趁早，要趁身體健康的時候買，成人意外險投保年齡在18-65之間，65歲以上老人只能買特定意外險了。

1、51歲沒有醫(yī)保，買什么商業(yè)保險劃算？

感謝邀請，感謝樓主的提問。樓主你好，如果你沒有社保中的醫(yī)療保險，那么我個人建議你還是首先要參保一份社保中的醫(yī)療保險，當(dāng)成自己的主要保險去使用，然后再購買一份社保的基礎(chǔ)上，可以去選擇購買一份商業(yè)保險，作為自己的補充保險去使用，因為有這樣的一個搭配對你來說保障效率才是最大化的，社保對于我們來說更多的不是一種保險，而是一種保障行為，所以說對于我們個人來講，參保社保獲得的回報相對來說是比較大的。

但是如果你在沒有參保社保的基礎(chǔ)上，直接去購買商業(yè)養(yǎng)老保險或者商業(yè)醫(yī)療保險，那么倒是可以，但是這樣的一個條件，實際上自己獲得的回報不是最大化的，因為本身來講商業(yè)性的保險，它的保障效率相比于社保來講就會小很多，所以說參保社保是很有必要的，那么我們?yōu)槭裁匆I商業(yè)性的保險呢？實際上因為社保每一個人終身只能選擇購買一份，所以說實際上這一份社保不足以保障自己的一個退休的生活或者是醫(yī)保的一個報銷待遇，因為本身來說，醫(yī)保的報銷比例它并不是按照100%報銷的，還有相當(dāng)一部分的比例是需要你自費支付的，所以在這樣的一個前提下，我們是有必要去購買一份商業(yè)性的保險作為自己的補充保險來使用，這樣的話就可以讓自己的收益最大化。

2、50歲的人想買商業(yè)保險？買什么類型的比較合理？

父母年齡越來越大，身體也一天不如一天，做兒女的都很擔(dān)心，小災(zāi)小病還好，如碰大病，高昂的醫(yī)療費真心負(fù)擔(dān)不起。這時，都想到了保險，想法很實在，但現(xiàn)實很無奈，老年人的保險并不好買，大家都知道老人的健康風(fēng)險要比年輕人高得多，保險公司的精算師何等聰明，那能不清楚？因此，老年人保險產(chǎn)品通常有以下特點：保額低、價格貴、限制多，買不買都很糾結(jié)。

那么，老年人就不適合買保險了嗎？NO，只要花點心思，還是可以買到不錯產(chǎn)品的，今天，三木就來談?wù)劺先速I保險的那些事。01老人健康風(fēng)險買保險之前，還是要分析下老人的健康風(fēng)險，老年的健康風(fēng)險來自兩方面：意外和疾病，年齡大了，身體機能下降了，踢腳不再利索了，磕磕碰碰的風(fēng)險增加了，磕碰之后的治愈時間也變長了，難免會增加醫(yī)療支出，因此，一份合適的意外險是必須的。

意外險不需要健康告知，高血壓、糖尿病之類的都可以投保，保費便宜，杠桿率高是意外險最大的特點，從性價比上看，買一份意外險送給父母是非常不錯的選擇，年齡越大，疾病越喜歡找上門，小災(zāi)小病在所難免，大家也能坦然接受，擔(dān)心的是大病，病來如山倒。心腦血管疾病和癌癥是老年人大病的兩大殺手，大概占了大病90%左右的比例，只要解決了這兩大難題的醫(yī)療費費用，老年人疾病健康問題就可基本解決，

但大病險的健康告知并不是那么友善，很多老年人并不一定買得了，50歲以上的人，身體一點毛病都沒有的確實不多，很多人或多或少都有些慢性疾病，比如：高血壓、糖尿病、腸胃方面的炎癥等等，能順利通過健康告知確實不易。因此，老年人買健康險，目前的身體狀況直接決定了產(chǎn)品選擇范圍，02保險方案（50歲-60歲）結(jié)合老年人身體健康狀況，三木把年齡60歲以下的分為健康組和非健康組，60歲以上的分為另一組。

1、身體健康，無高血壓、糖尿病等慢性疾病老人方案1：意外險 醫(yī)療險▲每年保費1231元，適合預(yù)算不高，追求高性價比的家庭，意外險選擇的是上海人壽小蜜蜂綜合意外，身故/殘疾保額50萬，意外醫(yī)療5萬，如果發(fā)生公共交通或私家車意外，額外多給20萬。醫(yī)療險選的是眾安尊享e生醫(yī)療險，最高報銷600萬/年，一般疾病免賠額1萬元，惡性腫瘤0免賠額，可基本應(yīng)付大病醫(yī)療費，1萬元以下的醫(yī)療費自己曾擔(dān)。