由于互聯(lián)網(wǎng)會(huì)加快恐慌性情緒的傳播，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的損失比傳統(tǒng)金融企業(yè)更為嚴(yán)重。他們的風(fēng)控，其實(shí)就是做一個(gè)打分卡，從我的知識(shí)角度來(lái)講的話，金融風(fēng)控起碼有兩個(gè)大的方面能講講，一是銀行放貸款時(shí)考慮的風(fēng)控，二是投資和流通領(lǐng)域的金融風(fēng)控。

1、金融風(fēng)控怎么做？我們想做個(gè)金融風(fēng)控分析，不知道從哪下手？

本人在金融行業(yè)從業(yè)十幾年，在國(guó)外投資銀行工作過(guò)，在國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)也合作過(guò)，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題呢，我可以談?wù)勎业捏w會(huì)。首先說(shuō)金融風(fēng)控這個(gè)范疇太大了，你講的是哪方面呢？從我的知識(shí)角度來(lái)講的話，金融風(fēng)控起碼有兩個(gè)大的方面能講講，一是銀行放貸款時(shí)考慮的風(fēng)控，二是投資和流通領(lǐng)域的金融風(fēng)控，銀行貸款的風(fēng)控呢，主要是指把銀行的錢要放給能還的了錢的人身上，要避免產(chǎn)生逾期，甚至徹底壞賬的這種可能性。

為了識(shí)別這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)呢，有很多的手段，比如要求出具你的確切的借款人信息，還有固定資產(chǎn)如房子啊，還有個(gè)人的收入，還有這個(gè)借款人以往的信用歷史等等，用這些數(shù)據(jù)呢來(lái)可以借卡人打一個(gè)分，如果分?jǐn)?shù)高的呢，就允許他借款，分?jǐn)?shù)低的呢，就拒絕他，這就是一個(gè)基本的風(fēng)控結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，向銀行借款的大頭是企業(yè)，那么衡量企業(yè)到底能不能借錢呢？那么主要是看著這個(gè)企業(yè)的過(guò)往的流水，固定資產(chǎn)，歷史的訂單，歷史的借款的情況，

最后呢，也會(huì)形成一個(gè)這個(gè)大致的一個(gè)得分體系來(lái)決定要不要給企業(yè)來(lái)借款。說(shuō)白了，銀行是否給個(gè)人或者企業(yè)借款呢？他們的風(fēng)控，其實(shí)就是做一個(gè)打分卡，為了構(gòu)造這個(gè)打分卡，里面所有的項(xiàng)目，有的可能有幾百項(xiàng)之多，這個(gè)都是需要從小的分?jǐn)?shù)和因子一項(xiàng)項(xiàng)算出來(lái)然后累積起來(lái)的，這個(gè)呢就是銀行里的風(fēng)控。當(dāng)然了，銀行風(fēng)控還包括了很多種類的，比如說(shuō)還有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理等等，都屬于風(fēng)控，

那么再說(shuō)一說(shuō)投融資領(lǐng)域還有流通體系的金融的風(fēng)險(xiǎn)。前幾年，中燃油新加坡公司破產(chǎn)，總經(jīng)理都坐牢了，這是為什么？因?yàn)樗麄儽緛?lái)要買一個(gè)套期保值的產(chǎn)品呢，是為了保證油價(jià)上漲不會(huì)對(duì)公司存有的燃油價(jià)值產(chǎn)生損失，但是他們把本來(lái)應(yīng)該目標(biāo)是保值的，但是心眼兒靈活，想著如果多買點(diǎn)燃油的空單，這樣子呢就能賺錢了。結(jié)果呢，油價(jià)的大幅上漲，直接把他們的這個(gè)套期保值的期貨單給打爆了，

中燃油一下子損失幾億美元。這個(gè)例子就是一個(gè)本來(lái)想使用金融工具來(lái)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果呢？自己是因?yàn)椴缓戏ǖ牟僮?，反而擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)，這里風(fēng)險(xiǎn)也是金融風(fēng)險(xiǎn)，那么到了投資領(lǐng)域呢？那么目標(biāo)就是說(shuō)我們要把錢投到能夠賺錢的項(xiàng)目上，如果你投資的這個(gè)資產(chǎn)呢？是潛在比較大的可能性，要虧錢的那么好，這種也是金融風(fēng)險(xiǎn)。那么這種金融風(fēng)險(xiǎn)的要做的事情就跟我們銀行的這個(gè)金融風(fēng)控的是兩碼事了，這個(gè)的風(fēng)控，是要求你評(píng)估不同種類的資產(chǎn)，它們的預(yù)期的收益率以及實(shí)現(xiàn)這些收益率的標(biāo)準(zhǔn)差，然后要做很多數(shù)學(xué)模型去，估計(jì)多大的概率賺錢多大概率虧錢，然后呢？把資產(chǎn)配置組合成一起成為一個(gè)相對(duì)穩(wěn)健的，能夠獲利的這么一個(gè)產(chǎn)品包，

這也是一種風(fēng)控的模式，當(dāng)然了，如果最簡(jiǎn)單來(lái)講，就是評(píng)估買這個(gè)資產(chǎn)有多大的風(fēng)險(xiǎn)，虧錢啊，這就是也是金融風(fēng)控了?？偟膩?lái)說(shuō)，金融風(fēng)控呢，這是一個(gè)非常大的一個(gè)領(lǐng)域，那么很多公司呢，其實(shí)確實(shí)是找外面的，這個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)合作，比如畢馬威kpmg跟他們合作，他們會(huì)幫你出風(fēng)控的解決方案，有做銀行信貸的，有做投資領(lǐng)域的，這都是可以的，

2、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如何搭建風(fēng)控系統(tǒng)？

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要分為第三方支付型產(chǎn)品、財(cái)富管理型產(chǎn)品和借貸型產(chǎn)品。由于不同的產(chǎn)品具有的風(fēng)險(xiǎn)類型不同，應(yīng)結(jié)合不同互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型及其風(fēng)險(xiǎn)特征，制定出合理、有效的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所具有的風(fēng)險(xiǎn)主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)主要針對(duì)第三方支付型產(chǎn)品。由于第三方支付產(chǎn)品的用戶較廣，涉及的金額較大，一般還與銀行卡進(jìn)行綁定，若操作不當(dāng)或者系統(tǒng)被攻擊導(dǎo)致用戶信息泄露和資金盜用，將會(huì)給用戶以及平臺(tái)的剩余造成損失。