商業(yè)保險(xiǎn)按照設(shè)計(jì)類型分可以分為普通型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)型保險(xiǎn)。普通型保險(xiǎn)主要指的就是純消費(fèi)型的保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等等，商業(yè)保險(xiǎn)本身就是一種常見(jiàn)的投資理財(cái)產(chǎn)品，不建議普通老百姓購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品，什么都沒(méi)做，買(mǎi)保險(xiǎn)立即虧掉了18%。

1、保險(xiǎn)作為投資理財(cái)產(chǎn)品合適嗎？

商業(yè)保險(xiǎn)本身就是一種常見(jiàn)的投資理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)是通過(guò)付出保費(fèi)的方式，鎖定穩(wěn)定的財(cái)產(chǎn)和收入來(lái)源，商業(yè)保險(xiǎn)按照設(shè)計(jì)類型分可以分為普通型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)型保險(xiǎn)。普通型保險(xiǎn)主要指的就是純消費(fèi)型的保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等等，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)，都具有一定的投資收益功能。通常是以約定一個(gè)保底收益，然后再約定一個(gè)浮動(dòng)收益，

比如，有這么一種紅利保險(xiǎn)。30歲一次性躉繳保費(fèi)1萬(wàn)元，約定養(yǎng)老年金領(lǐng)取年齡是60周歲，基本保險(xiǎn)金額1010元，這份保險(xiǎn)約定的收益率是3%，另外還有非保證利益——紅利，紅利最低是0，最高能達(dá)到3%左右。3% 3%，收益率是6%，也很不錯(cuò)，我們交上保費(fèi)之后，如果萬(wàn)一去世了，那么就會(huì)領(lǐng)取1萬(wàn)元的基本保額，不會(huì)虧本。

很多人實(shí)際上看中的就是這一點(diǎn)——不會(huì)虧本，但實(shí)際上我們卻虧損了收益。這份保險(xiǎn)的不利方面在這里：如果參保人去世，只能返還保險(xiǎn)金額和保單現(xiàn)金價(jià)值較高的一部分，前7年，最高只能返還1萬(wàn)元，也就是說(shuō)如果我們急用錢(qián)選擇退保，能夠退還的現(xiàn)金價(jià)值少于1萬(wàn)元。明明繳納了1萬(wàn)元，存了七年卻一分錢(qián)的收益沒(méi)有？甚至本金還虧掉了，這算是什么事情呢？當(dāng)然，如果我們算上分紅的紅利，最高分紅的理想情況下，四年就能回本了，

其實(shí)我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，建立保單。保險(xiǎn)公司肯定會(huì)收取一定的建賬費(fèi)用，建賬費(fèi)用中包含了手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等各種費(fèi)用在內(nèi)，實(shí)際上，我們把交的1萬(wàn)元應(yīng)當(dāng)分兩部分看待，真正用于儲(chǔ)蓄的錢(qián)是8160元，剩余的1840元是給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用了。這樣一看，很多人可能就覺(jué)得虧本了，什么都沒(méi)做，買(mǎi)保險(xiǎn)立即虧掉了18%。所以，很多人就不愿意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，

但是，說(shuō)實(shí)話保險(xiǎn)的好處在于其長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性。現(xiàn)在很多年輕人或者企業(yè)主，臨時(shí)性的收入很高，比如有的網(wǎng)絡(luò)主播表示自己年入百萬(wàn)，但吃的是青春飯，走一步算一步，根本不知道未來(lái)會(huì)怎樣。對(duì)于一些企業(yè)主，經(jīng)營(yíng)好的時(shí)候可能一年掙個(gè)幾百萬(wàn)，但是經(jīng)營(yíng)不好的時(shí)候，也會(huì)虧個(gè)底朝天，如果他們一次性購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，結(jié)果會(huì)怎樣呢？實(shí)際上等他們退休后，每年可以領(lǐng)取50,500元，直至他們?nèi)ナ罏橹埂?/p>

另外，從30歲一直到80歲，每年最高還有可能會(huì)有1萬(wàn)元到2.4萬(wàn)元的分紅收益（最高收益預(yù)測(cè)），這種情況下你覺(jué)得合適嗎？李嘉誠(chéng)為每一個(gè)出生的孫子孫女都購(gòu)買(mǎi)1億港幣的分紅型保險(xiǎn)，確保他們這一輩子都是億萬(wàn)富翁，每月都能夠領(lǐng)取幾十萬(wàn)港幣的分紅。李嘉誠(chéng)表示，真正屬于他的財(cái)富并不是他的企業(yè)，而是他為他和家人購(gòu)買(mǎi)的充足的養(yǎng)老保險(xiǎn)，

2、在保險(xiǎn)公司買(mǎi)理財(cái)怎么樣？

不建議普通老百姓購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品。原因有以下幾點(diǎn):第一，保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品，其定位的客戶群體是高凈值富裕家庭，是作為比較安全的資產(chǎn)進(jìn)行配置，作用主要是為了規(guī)避稅務(wù)和實(shí)現(xiàn)財(cái)富代際傳承，第二，保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品，可以保證的收益率一般是1.75％～3％，實(shí)際的收益率一般不超過(guò)4～5％，第三，保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品，一般周期非常長(zhǎng)，少者10年，多者幾十年，流動(dòng)性非常差。