通常情況下，是可以獲得理賠或協(xié)商處理的。一般涉及線下渠道，或多或少有附加險(xiǎn)，不能購(gòu)買(mǎi)只可能是賣(mài)保險(xiǎn)的不懂業(yè)務(wù)，當(dāng)然最好在就醫(yī)前，咨詢下你的保險(xiǎn)服務(wù)人員，相信可以得到一些靠譜的建議，根據(jù)人保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)合同的硬性規(guī)定，一款保險(xiǎn)險(xiǎn)種不可以以多種不同類(lèi)型的保障功能并存的形式存在。

1、如果自己購(gòu)買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn)，那么在理賠的過(guò)程中需要注意什么？

本問(wèn)題的實(shí)質(zhì)是怎么理賠重疾險(xiǎn)。在我過(guò)去13年的從業(yè)經(jīng)歷中，可以說(shuō)經(jīng)手重疾險(xiǎn)理賠案件無(wú)數(shù)（擔(dān)任過(guò)客服中心的大堂經(jīng)理，接待過(guò)無(wú)數(shù)理賠案），在此，我談?wù)勎业慕?jīng)驗(yàn)，重疾險(xiǎn)的理賠是以保險(xiǎn)合同條款為依據(jù)，以重疾的診斷報(bào)告和就診資料等為基礎(chǔ)的一個(gè)核賠過(guò)程。其中不僅涉及到臨床醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)對(duì)重疾認(rèn)定的差異，還牽涉到保險(xiǎn)公司內(nèi)部的重疾險(xiǎn)理賠流程，

對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，遞交重疾理賠申請(qǐng)僅僅是走完了第一步，而更重要的是保險(xiǎn)公司的調(diào)查和核賠認(rèn)定以及后續(xù)的核算等環(huán)節(jié)。因此，一旦想要申請(qǐng)重疾理賠，就要注意以下幾點(diǎn)：一是由于重疾的認(rèn)定是以合同規(guī)定的種類(lèi)和條款為依據(jù)，而保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一致，因此，這就要求我們?cè)诰歪t(yī)之前就要做相關(guān)功課，比如，對(duì)相關(guān)醫(yī)院的認(rèn)定；保險(xiǎn)合同一般列明了指定的合作醫(yī)院(條件不具備的地方，最次也要到公立醫(yī)院就診），私立醫(yī)院基本都是不認(rèn)可的。

此外，有些重疾要求必須實(shí)施了規(guī)定的手術(shù)方式才可以，如果醫(yī)院不是按合同約定的手術(shù)方式治療的，那么也有可能遭到拒賠，即便治好了病。這也要求我們?cè)谕侗：螅屑?xì)閱讀保險(xiǎn)合同的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)然最好在就醫(yī)前，咨詢下你的保險(xiǎn)服務(wù)人員，相信可以得到一些靠譜的建議。二是出險(xiǎn)時(shí)報(bào)案，如得到確診或確定要住院醫(yī)治，第一時(shí)間打電話給保險(xiǎn)服務(wù)人員或直接通過(guò)電話、在線報(bào)案等方式，向保險(xiǎn)公司報(bào)案，提供住院信息，一方面可以讓保險(xiǎn)公司系統(tǒng)開(kāi)始對(duì)接，部分保險(xiǎn)公司還提供探視服務(wù)；另一方面，也可以使保險(xiǎn)公司提前介入醫(yī)治過(guò)程，有利于提升理賠效率。

三是注意重疾險(xiǎn)的等待期規(guī)定，市面上大部分重疾險(xiǎn)的等待期規(guī)定為180天，部分規(guī)定為90天、360天的，因此，首要看清楚自己購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)等待期是多久。如在等待期內(nèi)，那是理賠不了的，此外，還有些重疾是要求出現(xiàn)相應(yīng)的癥狀一定時(shí)間后才可以獲得理賠的。這都可以算重疾廣義上的等待期，四是注意收集齊全理賠資料。由于絕大多數(shù)客戶并不清楚重疾險(xiǎn)條款對(duì)重疾如何認(rèn)定，因此，需要提供齊全就診或檢查的相應(yīng)資料，

如當(dāng)前重疾理賠的七八成集中在惡性腫瘤（癌癥）方面，因此，申請(qǐng)理賠的最主要依據(jù)就是相應(yīng)資質(zhì)的?？漆t(yī)院的診斷報(bào)告，如惡性腫瘤的病理報(bào)告，包括磁共振、CT、PetCT等造影片子分析報(bào)告；心腦血管方面重疾等則需要疾病診斷證明、出院記錄、手術(shù)記錄等相關(guān)材料。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是出院時(shí)，醫(yī)院給你的那一套材料最好都保留著，

盡管現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都支持線上理賠申請(qǐng)，但很多客戶還是不熟悉操作，如此，為避免來(lái)回跑，可以帶上全部資料到當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司客服中心或服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)去線下辦理，盡管很大可能也是由工作人員幫忙操作線上理賠而已，但畢竟有人指導(dǎo)可以避免走誤區(qū)。五是如果遇到拒賠怎么辦？確切地說(shuō)，一般保險(xiǎn)公司給出拒賠的結(jié)論都是畢竟審慎的，

但也不排除確實(shí)有些案件是存在爭(zhēng)議的，那么如果收到拒賠通知怎么辦呢？首先，看拒賠通知上怎么說(shuō)。一般拒賠通知書(shū)上都會(huì)說(shuō)明拒賠原因，如果對(duì)此不予認(rèn)同，并有推翻其結(jié)論的事實(shí)依據(jù)，一是可以找當(dāng)?shù)乩碣r部門(mén)申訴；二是可以致電該公司客服熱線進(jìn)行投訴；三是找當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)。通常情況下，是可以獲得理賠或協(xié)商處理的，當(dāng)然，騙保不在此列。

2、有的保險(xiǎn)只賣(mài)主險(xiǎn)，不賣(mài)附加險(xiǎn)，有重大疾病時(shí)，為什么保障會(huì)大縮水？

根據(jù)人保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)合同的硬性規(guī)定，一款保險(xiǎn)險(xiǎn)種不可以以多種不同類(lèi)型的保障功能并存的形式存在，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是合同，要分開(kāi)進(jìn)行保障內(nèi)容的說(shuō)明，這是法律要求的硬性格式，所以我們可以看到任何一款保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，比如重疾的保障、人身的保障、意外的保障、醫(yī)療的保障都是分開(kāi)進(jìn)行說(shuō)明的，尤其是涉及分紅類(lèi)、年金類(lèi)的主險(xiǎn)合同當(dāng)中沒(méi)有類(lèi)似于重疾的保障，只能通過(guò)附加險(xiǎn)的形式，額外出具一本合同或者單獨(dú)在合同中羅列出來(lái)。