銀行理財(cái)養(yǎng)老產(chǎn)品，由理財(cái)公司發(fā)行管理。選擇了4家，知名銀行理財(cái)子公司，在4個(gè)地方進(jìn)行試點(diǎn)，為期一年，時(shí)間較短，可能有多種考慮，畢竟是新產(chǎn)品，而且養(yǎng)老理財(cái)較為特殊，對(duì)安全性，穩(wěn)定性，要求極高，這次養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)，使得楊朝梁老李錦上添花，與社保，商業(yè)保險(xiǎn)，可謂是三駕馬車并駕齊驅(qū)，養(yǎng)老需求又有了新選擇。

1、買個(gè)養(yǎng)老理財(cái)險(xiǎn)怎么買？

首先說說關(guān)于養(yǎng)老理財(cái)險(xiǎn)是否有必要購買的問題，我認(rèn)為綜合來看答案是肯定的，即有必要購買。為什么？一是對(duì)于不同年齡段的人來說，購買養(yǎng)老理財(cái)險(xiǎn)有不同的意義，對(duì)于二十多歲的年輕人而言，購買養(yǎng)老理財(cái)險(xiǎn)一方面可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，另一方面可以提早規(guī)劃自己的養(yǎng)老生活，提供一部分養(yǎng)老保障，但不建議多買，因?yàn)樽鳛槟贻p人有中年甚至老年人無法比擬的時(shí)間優(yōu)勢(shì)，如果存錢意識(shí)還可以，建議把存下來的錢用來做多元化投資理財(cái)，能發(fā)揮錢的更大作用。

如果是名副其實(shí)的月光族而又不想承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)做任何投資，購買理財(cái)險(xiǎn)不失為一種好的選擇，對(duì)于中年人來說，我的建議是在把社保里的養(yǎng)老金按時(shí)足額交上的基礎(chǔ)上，再來考慮配置養(yǎng)老理財(cái)險(xiǎn)，這只是從養(yǎng)老理財(cái)險(xiǎn)的角度來說的。準(zhǔn)確地說，我們首先應(yīng)把重疾、意外保障險(xiǎn)的配置放在首位，這些配置齊了，再考慮養(yǎng)老理財(cái)險(xiǎn)的配置才妥當(dāng)，

因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)是投資理財(cái)目的，而當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，養(yǎng)老險(xiǎn)是無能為力的。養(yǎng)老理財(cái)險(xiǎn)作為一種商業(yè)險(xiǎn)，它的地位是固定不變的，那就是它始終是社保的補(bǔ)充，社保才是基礎(chǔ)，其次，再說說如何購買的問題。這主要得看我們手中可用于支配的錢有多少，一般的家庭可以購買定期分紅險(xiǎn)，如果是中產(chǎn)階級(jí)，可以購買年交幾萬的養(yǎng)老理財(cái)險(xiǎn)，但我想強(qiáng)調(diào)的還是要把保障險(xiǎn)都配置充分了再來考慮，而且如果購買了養(yǎng)老理財(cái)險(xiǎn)，切勿有過高期望。

2、理財(cái)養(yǎng)老與養(yǎng)老保險(xiǎn)，誰的保障更好？

個(gè)人交社保，如果是在有五險(xiǎn)一金的單位上班，社保是很劃算的，因?yàn)樯绫５膫€(gè)人費(fèi)用只占四分一，其他四分三是由單位承擔(dān)。如果是自己掛靠單位交社保，那就遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有自己通過商業(yè)保險(xiǎn)來得劃算，掛靠單位相當(dāng)于社保的個(gè)人和單位部分都要自己承擔(dān)，那費(fèi)用就不少了。商業(yè)保險(xiǎn)中的年金型保險(xiǎn)是有1.75%的收益保底的，雖然1.75%以上的部分不確定，但目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都能維持在4.5%~6%左右。

3、買養(yǎng)老理財(cái)，有收益4.8%以上保本保息的嗎？

自從2018年以來，余額寶等貨幣基金的年化收益率持續(xù)下降，已經(jīng)有不少用戶開始將目光轉(zhuǎn)向定期理財(cái)產(chǎn)品，比如說支付寶旗下的長江養(yǎng)老半年享產(chǎn)品、建信養(yǎng)老飛月寶，但都不是非保本型理財(cái)產(chǎn)品，屬于中低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，值得一提的是，自從去年資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)相繼落地后，所有保本型理財(cái)產(chǎn)品開始退場，逐漸向破剛兌、凈值化型發(fā)展。

要求所有投資者必須轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，并提高自己的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)！養(yǎng)老型基金屬于中長期投資品種，根據(jù)2018年的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，以“養(yǎng)老”為主題的基金在2018年以來收益相對(duì)穩(wěn)健，全部收益為正，且平均收益率逾4.09%，很明顯，養(yǎng)老基金的收益率大體上都是不錯(cuò)的，甚至像民生加銀養(yǎng)老服務(wù)一度高達(dá)8.67%的收益，工銀瑞信養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也有過7.79%的收益。

此外，長江養(yǎng)老半年享作為一款定開型養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，投資期限為180天，收益率基本都是在4.7%左右，無論如何4.8%以上收益的養(yǎng)老收益是存在著，但保本保息是沒有的，也是資管新規(guī)實(shí)施所不許的。截止目前，國內(nèi)大多數(shù)養(yǎng)老基金成立年限平均約為2.24年，其中超過4年以上的養(yǎng)老基金有兩只，分別為天弘安康養(yǎng)老基金，成立于2012年11月28日；海富通養(yǎng)老收益A，成立于2013年5月29日。

4、500萬，如何理財(cái)可以保證養(yǎng)老？

首先，需要確定理財(cái)目標(biāo)，你擁有自住房產(chǎn)和基礎(chǔ)社保，這就有了最基本的保障，年計(jì)劃生活消費(fèi)8到10萬元，加上需要儲(chǔ)備的潛在醫(yī)療費(fèi)用，預(yù)估未來每年為10萬元（包括歷史滾存），你的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是每年20萬元左右收入。以本金500萬，做到年收入20萬元，利率不過4%而已，再考慮到潛在的貨幣貶值壓力，預(yù)期目標(biāo)應(yīng)該在7%左右。