銀行現(xiàn)如今已有4000＋家，大街小巷最不缺銀行了，銀行不再像二三十年前，就那么幾家國有銀行，壟斷金融業(yè)務(wù)的時(shí)代一去不復(fù)返，銀行的增多意味著彼此之間的攬儲(chǔ)競爭空前慘烈，一些地方銀行紛紛采用各種營銷策略多拉存款為主要目的。存款送好禮是郵儲(chǔ)銀行、地方性銀行（農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、城商行）采用吸引客戶最多的方式。

1、銀行靠什么賺錢？

首先，銀行盈利來源于兩大方面，分別為利息收入，非息收入。根據(jù)18年上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)，利息收入占銀行營業(yè)收入的77.9%，是銀行主要收入的來源，利息收入主要是貸款和墊款收入，占比接近85%。另外還有會(huì)有投資利息收入，存拆放同業(yè)利息收入，其他金融機(jī)構(gòu)利息收入，銀行通過生息資產(chǎn)收益率，減去計(jì)息負(fù)債成本算出貸款和墊款的凈利息收入。

因此，我們可以看到，有一些銀行因?yàn)槲鼉?chǔ)的成本太高，進(jìn)而只能追求較高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)，帶來的影響就是會(huì)有較高的不良率，所以每家銀行都在追求有更高的生息資產(chǎn)收益和更低的計(jì)息負(fù)債成本，這就是凈利差，這里有一個(gè)點(diǎn)，雖然利息收入是銀行的主要收入來源，但由于銀行的收益前置風(fēng)險(xiǎn)后置，放貸款出去的錢，下個(gè)月就可以收到利息且直接算入銀行的當(dāng)期收益，但是在本金還沒收回來之后，都有可能這筆本金收不回來，成為不良資產(chǎn)。

所以，有一些銀行投資者，把銀行非息收入占比作為評估銀行的重要指標(biāo)，因?yàn)榉窍⑹杖胧菬o風(fēng)險(xiǎn)收益，銀行非息收入，主要是手續(xù)費(fèi)及傭金收入和其他非息收入。手續(xù)費(fèi)及傭金很好理解，就是銀行卡手續(xù)費(fèi)，傭金就是各種通道費(fèi)用，其他非息收入主要是投資收益和公允價(jià)值變動(dòng)。因此，如果對銀行非息收入有了解的，在分析銀行的收入時(shí)需要把其他非息收入剔除，因?yàn)橥顿Y收益和公允價(jià)值變動(dòng)損益都是不可持續(xù)的，

當(dāng)然，目前各大銀行都在布局金融科技，還有理財(cái)子公司，往后看，銀行的盈利模式會(huì)越來寬。上面講的都是銀行的收入，但是銀行盈利=收入-費(fèi)用，銀行的費(fèi)用，主要是資產(chǎn)減值損失和業(yè)務(wù)管理費(fèi)用，其中，資產(chǎn)減值損失是銀行主要的費(fèi)用支出，業(yè)務(wù)管理費(fèi)就是員工費(fèi)用和折舊攤銷。資產(chǎn)減值損失就是前面提到的，銀行需要對未來風(fēng)險(xiǎn)做資產(chǎn)評估，對不良資產(chǎn)進(jìn)行核銷和撥備計(jì)提等，

2、銀行靠什么盈利？

那我們都知道，我們到銀行里去取錢存錢或者貸款，都會(huì)產(chǎn)生一定的利息，那銀行怎么賺錢呢？實(shí)際上他吃的就是我們存取錢之間的利息差。銀行的盈利方式主要有兩類，一類是利息差的收入，一類是非利差的收入，利息差的收入呢，主要指的就是貸款利息收入與存款利息的支出之間的差額，這個(gè)在我國的銀行中，這種方式占的比重是最大的。

也就是我們到銀行去存款，然后我們的利率很少，然后我們到銀行去貸款，相應(yīng)的我們的利率會(huì)很高，例如說現(xiàn)在興起的一些消費(fèi)貸抵押貸等等等等，然后在這個(gè)中間呢，我們不僅要把自己的信用或者自己的房產(chǎn)抵押給銀行，還要付出一個(gè)高高利息。那么在我們這個(gè)存款與貸款之間，低利息與高利息之間的差就是銀行所賺取的利潤，那非利息差的收入就是通過銀行的一些中間業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)，比如說銀行收取的年費(fèi)辦理的承兌業(yè)務(wù)資金證明業(yè)務(wù)銀行，等銀行代理的有關(guān)投資資本方面附加業(yè)務(wù)。

在這期間銀行還會(huì)有一些類似于托管及受托代理業(yè)務(wù)，這些都是銀行盈利的方式，我們知道存款是把錢放到銀行，然后他給儲(chǔ)戶上相應(yīng)的利息。而為了風(fēng)險(xiǎn)銀行再把這筆費(fèi)用再貸出去的時(shí)候，就會(huì)通過個(gè)人的征信，信用貸或者抵押貸等，目的是在銀行拿著我們儲(chǔ)戶錢盈利的過程中，為了不讓銀行及儲(chǔ)戶有任何的損失，而采取的這一貸款方式，

3、你討厭銀行“吸金”嗎？銀行對你有益嗎？

這個(gè)世界上任何一項(xiàng)存在的職業(yè)都有他的合理性，也都有很多從事這個(gè)職業(yè)的人，你討厭這個(gè)職業(yè)，說不定別人還喜歡呢，所以不要隨便就討厭什么東西，雖然銀行很賺錢，而且賺的就是我們老百姓的錢，但我不討厭銀行，因?yàn)殂y行的誕生其實(shí)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)必然結(jié)果，最初也是為了服務(wù)商人和經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)的，它的作用客觀來講即使到了今天也依然遠(yuǎn)大于它的危害。