五大銀行理財(cái)產(chǎn)品主要指國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。銀行的理財(cái)產(chǎn)品，有銀行自營理財(cái)、銀行代銷理財(cái)，客戶擔(dān)心的是“飛單”，這問題其實(shí)容易解決，通過查看銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品公示信息、銀行官網(wǎng)查閱產(chǎn)品信息以及理財(cái)協(xié)議、憑證上是否有銀行蓋章等方式來避免。

1、現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)了，有虧損的可能。銀行理財(cái)產(chǎn)品還能買嗎，應(yīng)如何購買？

銀行理財(cái)產(chǎn)品一直以來都是有風(fēng)險(xiǎn)的2018年資管新規(guī)的出臺(tái)，使得各家銀行原有的理財(cái)產(chǎn)品紛紛轉(zhuǎn)型成凈值型產(chǎn)品，好多人說這是有風(fēng)險(xiǎn)了，但是其實(shí)理財(cái)產(chǎn)品本就有風(fēng)險(xiǎn)。我再次介紹一下我了解的凈值型產(chǎn)品的背景，理財(cái)這個(gè)詞我們很多時(shí)候把它理解為銀行的成分多一些，因?yàn)楫吘故忻嫔细骷毅y行拼命推銷的理財(cái)產(chǎn)品是實(shí)體，但是其實(shí)我們是財(cái)產(chǎn)的主人，是我們將財(cái)產(chǎn)交予銀行替我們打理，然后銀行收取服務(wù)費(fèi)，理論上我們應(yīng)該對(duì)自己選擇的理財(cái)產(chǎn)品的盈虧負(fù)責(zé)。

但過去很多時(shí)候，我們買的理財(cái)產(chǎn)品即使投資標(biāo)的是虧損的，我們也并不會(huì)賠錢，因?yàn)殂y行用自己的錢交付給了投資者，這樣也使得投資者愿意去信任銀行，這種長期的現(xiàn)狀叫剛性兌付，其實(shí)很不利于銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制，一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，銀行自己貼錢兌付給投資者，那么萬一出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)變得較弱。所以控制金融風(fēng)險(xiǎn)要求銀行打破剛性兌付，由投資者收取收益在虧損時(shí)進(jìn)行承擔(dān)，

這也就是凈值型產(chǎn)品的來歷，我們的收益將隨著產(chǎn)品凈值沒交易日的變化而變化，信息更加透明，以后也基本少有保本理財(cái)?shù)母拍?，我們?yōu)樽约哼x擇的理財(cái)產(chǎn)品而買單。如果說原來購買理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有銀行兜底，那么以后我們要擁有自己的看法，緊緊的參與理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值變化過程，如何知道風(fēng)險(xiǎn)有多大？國債和存款可以視為無風(fēng)險(xiǎn)，但是理財(cái)產(chǎn)品沒有這二者的安全性，根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征，一般理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分為五檔：R1級(jí)（謹(jǐn)慎型），一般由銀行保證本金的完全償付，產(chǎn)品收益隨投資表現(xiàn)變動(dòng)，且較少受到市場波動(dòng)和政策法規(guī)變化等風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。

R2級(jí)（穩(wěn)健型）該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保證本金的償付，但本金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，收益浮動(dòng)相對(duì)可控，R3級(jí)（平衡型）該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保證本金的償付，有一定的本金風(fēng)險(xiǎn)，收益浮動(dòng)且有一定波動(dòng)。R4級(jí)（進(jìn)取型）該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保證本金的償付，本金風(fēng)險(xiǎn)較大，收益浮動(dòng)且波動(dòng)較大，R5級(jí)（激進(jìn)型）該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保證本金的償付，本金風(fēng)險(xiǎn)極大，同時(shí)收益浮動(dòng)且波動(dòng)極大，

那么一般的理財(cái)產(chǎn)品（銀行理財(cái)）都會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行披露。值得參考的是銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在告誡投資的過程中提示的風(fēng)險(xiǎn)警示，“在打擊非法集資過程中，努力通過多種方式讓人民群眾認(rèn)識(shí)到高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，收益率超過6%就要打問號(hào)，超過8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。一旦發(fā)現(xiàn)存在高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品，要積極提醒，積極舉報(bào)，讓龐氏騙局無所遁形，

2、2022年以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品大部分虧損，為什么？

今年2月1日后公布過凈值的銀行理財(cái)產(chǎn)品共有23749只，其中今年出現(xiàn)虧損的有3027只，占比超過了10%。虧損最嚴(yán)重的產(chǎn)品，不到2個(gè)月的時(shí)間，虧了48.98%，差不多虧掉了一半，比公募一姐葛蘭虧得還多，虧損超過10%的有4只產(chǎn)品，超過2%的有261只產(chǎn)品。要知道，投資銀行理財(cái)產(chǎn)品的人，大多數(shù)是希望獲得穩(wěn)定收益的人，在如此短的時(shí)間內(nèi)，出現(xiàn)如此大的虧損，是多數(shù)人無法接受的，

3、五大銀行的保本理財(cái)產(chǎn)品可靠嗎？

作為一個(gè)財(cái)經(jīng)工作者，我告訴題主五大銀行發(fā)行的保本理財(cái)產(chǎn)品是可靠的。今年9月28日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中對(duì)商業(yè)銀行保本理財(cái)產(chǎn)品有也專門說明，五大銀行理財(cái)產(chǎn)品主要指國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，就中國銀行而言，保本理財(cái)產(chǎn)品主要有中銀日積月累、中銀穩(wěn)富、中銀債負(fù)等四個(gè)系列。