一是銀行對小微企業(yè)放貸成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型企業(yè)，因?yàn)殂y行設(shè)計(jì)的貸款產(chǎn)品、貸款模式大都為大型企業(yè)設(shè)計(jì)的。造成小微企業(yè)貸款難，我覺得原因，銀行不良貸款許多是因小微企業(yè)貸款引發(fā)，小微企業(yè)貸款難，一直是普遍存在的問題，銀行針對小微企業(yè)貸款的門檻較高，一.銀行貸款針對小微企業(yè)貸款，設(shè)置門檻較高小微企業(yè)主要是自身的規(guī)模和實(shí)力受到限制。

1、都說小微企業(yè)辦理貸款難，為什么？

造成小微企業(yè)貸款難，我覺得原因：一是信用體系不夠健全，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱問題。站在企業(yè)角度上看，小微企業(yè)的信息不透明，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完整等種種因素導(dǎo)致銀行難以評估其還貸能力和風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)不會(huì)花太大的成本去評估。再加上小微企業(yè)規(guī)模小，抵押的資產(chǎn)也缺乏，更加大了從銀行貸款的難度，

2、小微企業(yè)有多重要呢？為什么大家都在呼喊給小微企業(yè)貸款度過難關(guān)呢？

小微企業(yè)，怎么說呢？打個(gè)比喻，主人有三個(gè)兒子，大兒子去了國企，二兒子去了私企，三兒子身子小去了小微。一開始，主人想讓大兒子養(yǎng)老，所以把錢都借給大兒子國企，但大兒子拿到錢后，虧空了，還欠了一屁股債，于是主人找到二兒子私企，二兒子樂了，連哄帶騙把主人錢弄到手后，在外邊吃喝嫖賭，讓美國抓了，主人還的撈出來，主人這時(shí)也是債臺(tái)高筑，主人一看指望老大老二養(yǎng)老是不可能的事了，于是想到了小微老三，但主人這時(shí)已經(jīng)拿不出錢來，只好用好聽的話哄下老三小微，老三高興一會(huì)，但還是沒錢發(fā)展，

3、小微企業(yè)貸款到底難在哪里？

小微企業(yè)貸款難，一直是普遍存在的問題。主要有以下幾種原因造成的，一.銀行貸款針對小微企業(yè)貸款，設(shè)置門檻較高小微企業(yè)主要是自身的規(guī)模和實(shí)力受到限制。銀行針對小微企業(yè)貸款的門檻較高，很多的小微企業(yè)達(dá)不到銀行設(shè)定的貸款條件。比如需要抵押，需要完稅證明等等，這個(gè)銀行貸款的主要客戶，不是小微企業(yè)。雖然有些地方政府有針對小微企業(yè)貸款的優(yōu)惠政策，

但因?yàn)槊總€(gè)地方小微企業(yè)數(shù)量較多，而無法滿足貸款的需要。二.銀行貸款針對小微企業(yè)貸款，手續(xù)較復(fù)雜有些小微企業(yè)想銀行申請貸款時(shí)，需要向銀行提供的手續(xù)較復(fù)雜，有些手續(xù)無法全部按照貸款的要求提供，而被迫放棄申請。小微企業(yè)在進(jìn)行貸款過程中，需要辦理房產(chǎn)抵押登記、土地使用權(quán)變更，土地使用權(quán)變更，辦理周期長，費(fèi)用高，延長了小微企業(yè)的融資時(shí)效，使企業(yè)錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。

三.小微企業(yè)自身規(guī)模小，擔(dān)保遇到困難銀行貸款有的需要中間第三方的擔(dān)保，而小微企業(yè)自身實(shí)力小，原因提供擔(dān)保的第三方，很難找到。主要是對小微企業(yè)的償還能力沒有信心，如果不能按期償還貸款，會(huì)受到擔(dān)保責(zé)任，四.政府支持力度不夠政府部門對小微企業(yè)的支持力度不夠，雖然，各地政府對小微企業(yè)的發(fā)展提供了一定的優(yōu)惠政策，但就實(shí)施效果來看，財(cái)政貼息的要求較高，只能惠及極少部分的小微企業(yè)。

小微企業(yè)的典型特征是薄利，在發(fā)展過程中由于融資需要給各個(gè)機(jī)構(gòu)支付抵押物登記費(fèi)、評估費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等多種費(fèi)用，成本較高，嚴(yán)重影響了小微企業(yè)的健康發(fā)展，五.小微企業(yè)自身財(cái)務(wù)管理缺乏規(guī)范性小微企業(yè)經(jīng)營過程中存在的普遍現(xiàn)象是缺乏專職的會(huì)計(jì)人員，現(xiàn)金交易過程中沒有按照相關(guān)的規(guī)定進(jìn)行規(guī)范操作，企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表也是與企業(yè)的經(jīng)營狀況相差較多，導(dǎo)致銀行無法獲取企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，直接影響了企業(yè)在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的成功率。

4、銀行愿意給小微企業(yè)貸款嗎？

作為一個(gè)銀行工作者，我來談?wù)剬@個(gè)問題的看法，對小微企業(yè)不是銀行愿不愿意的問題，而是銀行根本不敢對小微企業(yè)放貸款。原因主要有四方面：一是銀行對小微企業(yè)放貸成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型企業(yè)，因?yàn)殂y行設(shè)計(jì)的貸款產(chǎn)品、貸款模式大都為大型企業(yè)設(shè)計(jì)的，而且銀行工作人員數(shù)量有限，無法對所有小微企業(yè)貸款進(jìn)行深入的實(shí)地調(diào)查，因而從主觀上講銀行對小企業(yè)打上了深深的門第觀念的烙印，打心里里排斥對小微企業(yè)的貸款。