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大額錢款怎么理財(cái),我們?cè)撛趺刺岣呃碡?cái)收益

來源:整理 時(shí)間:2022-08-20 08:11:42 編輯:金融知識(shí) 手機(jī)版

銀行存款和國(guó)債代表了無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)收益。在這個(gè)前提下,咱們來規(guī)劃理財(cái)問題,一般來定期存款是浮動(dòng)20%~30%,大額存單是上浮40%~55%,像三年期大額存單,不少銀行的利率是3.85%到4.2625%,中期理財(cái)支出——為家庭重大事項(xiàng)準(zhǔn)備的款項(xiàng)。

1、大額存單3年期跌破4%的時(shí)代,我們?cè)撛趺刺岣呃碡?cái)收益?

大額存單3年期跌破4%的時(shí)代,我們?cè)撛趺刺岣呃碡?cái)收益

大額存單的收益確實(shí)是在不斷降低了,這實(shí)際上是所有理財(cái)產(chǎn)品的趨勢(shì)。銀行存款利率改革,2021年6月份,銀行存款自律機(jī)制修訂了其存款利率的規(guī)則,將存款市場(chǎng)利率由過去的上下浮動(dòng)一定比例改為加減基點(diǎn)構(gòu)成。原先的時(shí)候,銀行存款利率是在國(guó)家存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)一定比例,一般來說,定期存款是浮動(dòng)20%~30%,大額存單是上浮40%~55%。

目前,一年期定期存款國(guó)家基準(zhǔn)利率是1.5%,二年期是2.1%,三年期是2.75%,像三年期大額存單,不少銀行的利率是3.85%到4.2625%。存款利率改革以后,有關(guān)利率改為加減點(diǎn)構(gòu)成,大型國(guó)有銀行活期存款,定期存款和大額存單,能夠比國(guó)家基準(zhǔn)利率上浮的上限,分別是增加10個(gè)基點(diǎn),50個(gè)基點(diǎn)和60個(gè)基點(diǎn)。

中小型銀行國(guó)家放寬的限制更高一些,利率浮動(dòng)上限分別是20個(gè)基點(diǎn),75個(gè)基點(diǎn)和80個(gè)基點(diǎn),因此,現(xiàn)在一般來說三年期定期存款的利率一般在3.35%~3.55%之間。銀行利率降低的同時(shí),國(guó)債利率也有所下降,現(xiàn)在三年期儲(chǔ)蓄國(guó)債利率是3.4%,五年期是3.57%,現(xiàn)在可能有一些中小銀行由于沒有加入存款利率自律機(jī)制,存款收益能比這個(gè)略高,但是也高不到哪里去。

銀行存款和國(guó)債代表了無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)收益,相對(duì)而言,風(fēng)險(xiǎn)和收益是相對(duì)的,如果想要更高的收益,那么就需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。比如說購買理財(cái)產(chǎn)品,國(guó)家已經(jīng)明確不能再出現(xiàn)剛性兌付的理財(cái)產(chǎn)品,相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品收益也會(huì)快速增長(zhǎng)了,主要還是根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),像一些平衡級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品收益率能達(dá)到4%以上,進(jìn)取級(jí)則能達(dá)到6%~10%以上。

2、大學(xué)生,爸媽給了兩百萬,應(yīng)該怎么理財(cái)?

這里按照個(gè)人日常的支出、近期、中期、遠(yuǎn)期用錢規(guī)劃來進(jìn)行統(tǒng)籌安排,先來設(shè)定一個(gè)前提,那就是爸媽給了這200萬之后,每月不再單獨(dú)給生活費(fèi)用了,所有大學(xué)期間的費(fèi)用都從這200萬中進(jìn)行支出。在這個(gè)前提下,咱們來規(guī)劃理財(cái)問題:第一項(xiàng),日常支出,按照大部分地區(qū)大學(xué)生每月生活費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn),差不多每月需要2000元左右(有的地區(qū)多一些、有的地區(qū)少一些),那么每年大概需要24000元。

學(xué)費(fèi)呢,咱們暫且按照每年5000元來計(jì)算(公立學(xué)校少一些、私立學(xué)校貴一些),這兩項(xiàng)支出加起來一共29000元,咱們?nèi)€(gè)整數(shù)3萬元。大學(xué)一般為4年,因此我們可以算出,在大學(xué)期間的日常支出大概是12萬元,這部分錢,由于是日常用到的費(fèi)用,建議直接放在貨幣基金(余額寶、理財(cái)通、或者各個(gè)銀行的貨幣基金都可以),既方便使用,又可以賺取利息,一舉兩得。

第二項(xiàng),近期消費(fèi)支出——生活準(zhǔn)備金,對(duì)于大學(xué)生來說,大學(xué)畢業(yè)有一般而言有兩個(gè)選擇,一是考研,二是找工作。如果考研順利的話,對(duì)于學(xué)生來說,經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)小的多,畢竟依然是學(xué)生生活,生活支出不會(huì)增加太多,如果是找工作,那么就需要準(zhǔn)備一筆足夠6~12個(gè)月生活支出的費(fèi)用,用來應(yīng)對(duì)找不到工作、收入不穩(wěn)定這類生活問題。

這筆錢大概需要多少呢?按照現(xiàn)在一般城市的平均生活費(fèi)用來看,包括租房、日常開支、通勤、購置衣服行頭這些費(fèi)用加起來,每個(gè)月5000元是比較合理的數(shù)字,當(dāng)然要節(jié)約一點(diǎn)的話,每月3~4000元也能應(yīng)付,這樣至少需要預(yù)備3萬~6萬元,作為生活準(zhǔn)備金,以應(yīng)對(duì)找工作、日常生活中的各種不確定性因素。這部分錢呢,建議按照自己的現(xiàn)實(shí)情況,做定期、買固定期的理財(cái)產(chǎn)品、或者買貨幣基金,

比如,加入你現(xiàn)在剛剛上大一,那么這筆錢要4年后才用,那么你可以直接存一個(gè)3年定期或者買一個(gè)固定收益的理財(cái)產(chǎn)品;如果你已經(jīng)上大三大四了,那么最好直接買入貨幣基金,比如銀行那種T 1/T 2到賬的理財(cái)產(chǎn)品,收益也不錯(cuò)。第三項(xiàng):中期理財(cái)支出——為家庭重大事項(xiàng)準(zhǔn)備的款項(xiàng),這一塊,包括個(gè)人的保險(xiǎn)(生命、財(cái)產(chǎn)),包括需要結(jié)婚、生子、交房屋首付之類的重大事項(xiàng)。

文章TAG:理財(cái)錢款大額收益大額錢款怎么理財(cái)

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