銀行存款和國債代表了無風(fēng)險的理財收益。在這個前提下，咱們來規(guī)劃理財問題，一般來定期存款是浮動20%~30%，大額存單是上浮40%~55%，像三年期大額存單，不少銀行的利率是3.85%到4.2625%，中期理財支出——為家庭重大事項準(zhǔn)備的款項。

1、大額存單3年期跌破4%的時代，我們該怎么提高理財收益？

大額存單的收益確實是在不斷降低了，這實際上是所有理財產(chǎn)品的趨勢。銀行存款利率改革，2021年6月份，銀行存款自律機制修訂了其存款利率的規(guī)則，將存款市場利率由過去的上下浮動一定比例改為加減基點構(gòu)成。原先的時候，銀行存款利率是在國家存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上下浮動一定比例，一般來說，定期存款是浮動20%~30%，大額存單是上浮40%~55%。

目前，一年期定期存款國家基準(zhǔn)利率是1.5%，二年期是2.1%，三年期是2.75%，像三年期大額存單，不少銀行的利率是3.85%到4.2625%。存款利率改革以后，有關(guān)利率改為加減點構(gòu)成，大型國有銀行活期存款，定期存款和大額存單，能夠比國家基準(zhǔn)利率上浮的上限，分別是增加10個基點，50個基點和60個基點。

中小型銀行國家放寬的限制更高一些，利率浮動上限分別是20個基點，75個基點和80個基點，因此，現(xiàn)在一般來說三年期定期存款的利率一般在3.35%~3.55%之間。銀行利率降低的同時，國債利率也有所下降，現(xiàn)在三年期儲蓄國債利率是3.4%，五年期是3.57%，現(xiàn)在可能有一些中小銀行由于沒有加入存款利率自律機制，存款收益能比這個略高，但是也高不到哪里去。

銀行存款和國債代表了無風(fēng)險的理財收益，相對而言，風(fēng)險和收益是相對的，如果想要更高的收益，那么就需要承擔(dān)一定的風(fēng)險。比如說購買理財產(chǎn)品，國家已經(jīng)明確不能再出現(xiàn)剛性兌付的理財產(chǎn)品，相應(yīng)的理財產(chǎn)品收益也會快速增長了，主要還是根據(jù)理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級，像一些平衡級的理財產(chǎn)品收益率能達(dá)到4%以上，進(jìn)取級則能達(dá)到6%~10%以上。

2、大學(xué)生，爸媽給了兩百萬，應(yīng)該怎么理財？

這里按照個人日常的支出、近期、中期、遠(yuǎn)期用錢規(guī)劃來進(jìn)行統(tǒng)籌安排，先來設(shè)定一個前提，那就是爸媽給了這200萬之后，每月不再單獨給生活費用了，所有大學(xué)期間的費用都從這200萬中進(jìn)行支出。在這個前提下，咱們來規(guī)劃理財問題：第一項，日常支出，按照大部分地區(qū)大學(xué)生每月生活費的標(biāo)準(zhǔn)，差不多每月需要2000元左右（有的地區(qū)多一些、有的地區(qū)少一些），那么每年大概需要24000元。

學(xué)費呢，咱們暫且按照每年5000元來計算（公立學(xué)校少一些、私立學(xué)校貴一些），這兩項支出加起來一共29000元，咱們?nèi)€整數(shù)3萬元。大學(xué)一般為4年，因此我們可以算出，在大學(xué)期間的日常支出大概是12萬元，這部分錢，由于是日常用到的費用，建議直接放在貨幣基金（余額寶、理財通、或者各個銀行的貨幣基金都可以），既方便使用，又可以賺取利息，一舉兩得。

第二項，近期消費支出——生活準(zhǔn)備金，對于大學(xué)生來說，大學(xué)畢業(yè)有一般而言有兩個選擇，一是考研，二是找工作。如果考研順利的話，對于學(xué)生來說，經(jīng)濟(jì)壓力會小的多，畢竟依然是學(xué)生生活，生活支出不會增加太多，如果是找工作，那么就需要準(zhǔn)備一筆足夠6～12個月生活支出的費用，用來應(yīng)對找不到工作、收入不穩(wěn)定這類生活問題。

這筆錢大概需要多少呢？按照現(xiàn)在一般城市的平均生活費用來看，包括租房、日常開支、通勤、購置衣服行頭這些費用加起來，每個月5000元是比較合理的數(shù)字，當(dāng)然要節(jié)約一點的話，每月3～4000元也能應(yīng)付，這樣至少需要預(yù)備3萬～6萬元，作為生活準(zhǔn)備金，以應(yīng)對找工作、日常生活中的各種不確定性因素。這部分錢呢，建議按照自己的現(xiàn)實情況，做定期、買固定期的理財產(chǎn)品、或者買貨幣基金，

比如，加入你現(xiàn)在剛剛上大一，那么這筆錢要4年后才用，那么你可以直接存一個3年定期或者買一個固定收益的理財產(chǎn)品；如果你已經(jīng)上大三大四了，那么最好直接買入貨幣基金，比如銀行那種T 1/T 2到賬的理財產(chǎn)品，收益也不錯。第三項：中期理財支出——為家庭重大事項準(zhǔn)備的款項，這一塊，包括個人的保險（生命、財產(chǎn)），包括需要結(jié)婚、生子、交房屋首付之類的重大事項。