什么是商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)，什么是商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)

來(lái)源：整理時(shí)間：2023-06-12 01:22:09 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

1，什么是商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)

就是這里一家銀行哪里一家銀行。

什么是商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)

2，為什么說(shuō)綜合經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的時(shí)代召喚

綜合化經(jīng)營(yíng)可為銀行業(yè)帶來(lái)戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)。1、資本節(jié)約的要求。綜合經(jīng)營(yíng)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)，當(dāng)商業(yè)銀行通過(guò)綜合經(jīng)營(yíng)進(jìn)入更廣闊的市場(chǎng)，接觸更多的客戶群體，一些大型商業(yè)銀行會(huì)演變成金融超市，會(huì)創(chuàng)造出更多銷(xiāo)售機(jī)會(huì)，服務(wù)效率和盈利能力都將大大提高，從而達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，使得資本利用效率最大化。2、客戶需求的多元化。銀行可以借助其信息優(yōu)勢(shì)，為客戶提供一站式服務(wù)，從證券、基金投資到保險(xiǎn)需求，金融機(jī)構(gòu)以交叉銷(xiāo)售、合作來(lái)增強(qiáng)客戶的黏度。3、風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。隨著市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、收入波動(dòng)也將加大。銀行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了銀行必須通過(guò)多元化的經(jīng)營(yíng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。把各種資產(chǎn)、負(fù)債及抵質(zhì)押擔(dān)保等業(yè)務(wù)進(jìn)行組合，商業(yè)銀行、投資銀行和保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)，減少收入的波動(dòng)性，確保收益的穩(wěn)定性，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

為什么說(shuō)綜合經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的時(shí)代召喚

3，什么是商業(yè)銀行

商業(yè)銀行”是英文Commercial Bank的意譯。綜合來(lái)說(shuō)，對(duì)商業(yè)銀行這一概念可理解為：商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤(rùn)為目的的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)。這個(gè)定義方法實(shí)際上是把中西方學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行所下定義做了一個(gè)概括

http://baike.baidu.com/view/18754.htm

商業(yè)銀行是相對(duì)于中央銀行和開(kāi)發(fā)銀行來(lái)說(shuō)的商業(yè)銀行是以盈利為目的我過(guò)最大的商業(yè)銀行是工商銀行

什么是商業(yè)銀行

4，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

fff

1、各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品特性比較，可以根據(jù)投資標(biāo)的，收益不同，風(fēng)險(xiǎn)不同分析2、各銀行理財(cái)產(chǎn)品收益分析，分析投資模式還有對(duì)于收益的影響因素，做線性分析等3、銀行利率對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響，分析對(duì)于收益的影響或者對(duì)于參與人結(jié)構(gòu)和多少的影響

　　一、定義：　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程?！　€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)?！　《?、理財(cái)業(yè)務(wù)　　理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當(dāng)前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)，產(chǎn)品預(yù)期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開(kāi)始構(gòu)建等熱點(diǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問(wèn)題仍然存在。我國(guó)商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠(chéng)；加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間；同時(shí)，由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全的理財(cái)業(yè)務(wù)體系。

1、商業(yè)銀行要加大營(yíng)銷(xiāo)宣傳力度,刺激市場(chǎng)需求應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分, 針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，運(yùn)用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳。營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向客戶推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，真正從客戶利益出發(fā)，向其傳達(dá)正確的理財(cái)方式，提供便捷的理財(cái)工具，與客戶建立良好的服務(wù)關(guān)系。2、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍客戶經(jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，高素質(zhì)的理財(cái)人才不僅要精通銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，而且應(yīng)具備高尚的道德品質(zhì)和奉獻(xiàn)精神。商業(yè)銀行在選拔高素質(zhì)的理財(cái)人才后可以對(duì)其進(jìn)行崗前培訓(xùn)，參加各著名高校舉辦的短期培訓(xùn)班，加強(qiáng)理論知識(shí)，為實(shí)際操作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。3、加強(qiáng)商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作我國(guó)目前證券市場(chǎng)發(fā)展不完善，風(fēng)險(xiǎn)大，證券投資管理水平低及金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。但是我國(guó)商業(yè)銀行要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作，廣泛進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，相互滲透，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。4、采用先進(jìn)的科技促進(jìn)理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn) 信息技術(shù)的發(fā)展，產(chǎn)生了許多新型電穿肌扁可壯玖憋雪鉑磨子支付工具。這些工具具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特點(diǎn)。在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)作用，使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等服務(wù)方式，為客戶快速有效地整理和分析信息，提供人性化服務(wù)。

5，商業(yè)銀行的商業(yè)經(jīng)營(yíng)理念是什么

一、樹(shù)立以資本增值為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念　　資本增值是商業(yè)銀行的最終目標(biāo)和根本任務(wù)，衡量一個(gè)銀行業(yè)績(jī)的好壞，一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題就是看資本增值的情況，凡資本增值大的就好，反之就比較差。為了解決資本增值這一關(guān)鍵問(wèn)題，當(dāng)前，國(guó)家已就國(guó)有商業(yè)銀行建立董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)做出安排，由董事會(huì)行使國(guó)有金融資產(chǎn)的所有者權(quán)力。在此基礎(chǔ)上，國(guó)有商業(yè)銀行又進(jìn)一步完善了一級(jí)法人制度，并作為出資者規(guī)范了對(duì)分支行的管理職能，強(qiáng)化了分支行行長(zhǎng)的資本人格化特征，明確了實(shí)現(xiàn)金融資本的保值、增值是分支行行長(zhǎng)的基本責(zé)任。因此，當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思想的定位應(yīng)該是：充分發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行的籌資、融資、投資、服務(wù)、信用中介等綜合功能，在尊重并維護(hù)各方利益，兼顧公平，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)以及防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，最大限度地追求利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)的保值和增值?！　《?、樹(shù)立銀行出售的是服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念　　現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的商品交換不但包括物質(zhì)產(chǎn)品的交換，還包括資金、人才、技術(shù)、資源、知識(shí)、信息的交換。銀行屬于第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)又稱(chēng)服務(wù)業(yè)，銀行也象第三產(chǎn)業(yè)其他部門(mén)一樣擁有自己的無(wú)形產(chǎn)品，這就是服務(wù)。銀行作為社會(huì)信用中介，在辦理存款、放款、結(jié)算、兌換、代理等業(yè)務(wù)過(guò)程中，運(yùn)用現(xiàn)代信息科技手段，以熱情、禮貌、快捷、準(zhǔn)確的服務(wù)滿足了客戶的需求，賺取了手續(xù)費(fèi)和利差，從商品交易的角度看，銀行就是出售了服務(wù)。在我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行由國(guó)家統(tǒng)一管理，壟斷經(jīng)營(yíng)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)，因而出現(xiàn)了“門(mén)難進(jìn)，臉難看，事難辦”的現(xiàn)象，社會(huì)對(duì)銀行的服務(wù)不太滿意。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)取代計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，國(guó)有銀行在金融業(yè)一統(tǒng)天下的局面被打破，各家銀行之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，某家商業(yè)銀行如果服務(wù)不好就跟企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量不合格一樣，必將被市場(chǎng)所淘汰。因此，我們一定要樹(shù)立銀行出售的是服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，每個(gè)員工都要把自己所提供的服務(wù)看成一種商品，嚴(yán)格要求，把提高服務(wù)質(zhì)量、改善服務(wù)態(tài)度作為大事來(lái)抓，在服務(wù)上做到“四個(gè)到位”，即表情到位，語(yǔ)言到位，服務(wù)到位，質(zhì)量到位，通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得更多的客戶，取得銀行的發(fā)展?！　∪?、樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念　　客戶是銀行的生存之本，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，就離不開(kāi)客戶。商業(yè)銀行要向社會(huì)上企事業(yè)單位和居民籌集資金，擴(kuò)充資金實(shí)力，再運(yùn)用出去，以達(dá)到謀取利潤(rùn)的目的。因此說(shuō)銀行的一切收益來(lái)自客戶，客戶是銀行的衣食父母，沒(méi)有客戶，銀行就不能生存。在以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念中我們經(jīng)歷了客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價(jià)值四個(gè)發(fā)展階段。在客戶至上階段：主要體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶第一階段，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，強(qiáng)調(diào)不僅要重視客戶，還要把客戶的需求和利益放在前面，以客戶的滿意度作為評(píng)價(jià)工作的標(biāo)尺；增加客戶價(jià)值階段是目前最先進(jìn)的理念，是指通過(guò)向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，使客戶價(jià)值增加，讓客戶享受增值服務(wù)，體會(huì)到物超所值。對(duì)銀行來(lái)講，就是通過(guò)提供高專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶資產(chǎn)價(jià)值增加，風(fēng)險(xiǎn)降低，運(yùn)營(yíng)效率提高，回報(bào)加大?！　∷摹?shù)立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)一體化的經(jīng)營(yíng)理念　　銀行業(yè)要發(fā)展，必須依靠營(yíng)銷(xiāo)來(lái)擴(kuò)大和培育客戶資源群體，銀行開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，其目的就是要不斷滿足對(duì)客戶變化的需要，從而贏得客戶，贏得市場(chǎng)。過(guò)去，我們?cè)阢y行經(jīng)營(yíng)中把存款任務(wù)分解給員工，人人都有存款任務(wù)，這種粗放經(jīng)營(yíng)行為在某一時(shí)期起到了一定作用，但金融部門(mén)全部都這樣做的結(jié)果，不但使銀行效益難有提高，反而造成金融市場(chǎng)秩序的混亂。為了改變這種局面，商業(yè)銀行從建立高水平的專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍出發(fā)，推行客戶經(jīng)理制度，這就使得客戶經(jīng)理作為銀行的專(zhuān)業(yè)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人員，向客戶全面營(yíng)銷(xiāo)銀行的所有金融產(chǎn)品和服務(wù)，全面負(fù)責(zé)客戶的所有事務(wù)，從而形成介于銀行的內(nèi)部作業(yè)、管理體系和銀行客戶之間的橋梁和紐帶，形成一種客戶經(jīng)理圍著客戶轉(zhuǎn)，銀行內(nèi)部圍著客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)的新型的、專(zhuān)業(yè)分工明確、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系?？蛻艚?jīng)理制度就是要把金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)作為一種專(zhuān)門(mén)化的事業(yè)，將各種營(yíng)銷(xiāo)資源進(jìn)行整合，以滿足各種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)要素，從而實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)業(yè)化、一體化的目的。

從全球范圍來(lái)看，國(guó)際銀行業(yè)和國(guó)際金融業(yè)近一二十年來(lái)，特別是進(jìn)入90年代以來(lái)，明顯地表現(xiàn)出兩大趨勢(shì)：一是全球金融創(chuàng)新速度加快，全球金融深化加快，商業(yè)銀行普遍出現(xiàn)綜合化、全能化趨勢(shì)，金融自由化的步伐在加快；二是在放松管制和推行金融自由化的同時(shí)，中央銀行的金融監(jiān)管日益加強(qiáng)，中央銀行的獨(dú)立性愈來(lái)愈強(qiáng)，權(quán)威性也愈來(lái)愈大。顯然，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇，現(xiàn)代商業(yè)銀行的內(nèi)涵和外延已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出它過(guò)去的特定范圍，不再局限于短期性的資金融通，而以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，提供比過(guò)去廣泛得多的金融服務(wù)。這種銀行“全能化”的結(jié)果一方面確實(shí)滿足和適應(yīng)了社會(huì)對(duì)金融業(yè)的多方面需求，另一方面又使其自身的風(fēng)險(xiǎn)分散化、減少化，同時(shí)還明顯地改變了其收入來(lái)源結(jié)構(gòu)和利潤(rùn)結(jié)構(gòu)。雖然，最近幾年的巴林銀行事件、bcci事件、大和銀行事件、住友期貨事件等都和銀行全方位發(fā)展不無(wú)關(guān)聯(lián)，但也不可把主要責(zé)任歸結(jié)于此。在一定意義上，商業(yè)銀行綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作，從總體上看是利大于弊的，并且是一種發(fā)展方向。因?yàn)閺睦碚撋蠈?，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的存在具有如下價(jià)值：　　首先，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式能為客戶提供全面的金融服務(wù)。同一客戶常常需要幾類(lèi)不同的金融服務(wù)。如果同一家銀行可以同時(shí)提供這幾類(lèi)業(yè)務(wù)的話，客戶們就不必腳步匆匆地奔波于幾家專(zhuān)業(yè)銀行之間了。這不僅為客戶節(jié)省了時(shí)間，也節(jié)約了交易成本。而從銀行的角度來(lái)說(shuō)，由于銀行同時(shí)保有客戶的存款帳戶、工資帳戶、安全保管帳戶、私人貸款帳戶等，通過(guò)這些帳戶，銀行可以較好地了解客戶的財(cái)務(wù)狀況，從而為客戶設(shè)計(jì)和提供最佳融資渠道和投資建議，以及各類(lèi)財(cái)務(wù)咨詢等。當(dāng)然，客戶也不是被動(dòng)地等著銀行為其包辦一切，客戶可以從各家銀行所能提供的全能服務(wù)中選擇最佳投資機(jī)會(huì)和最適合自己需要的投資工具?！　?其次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的一種快捷方式。由于銀行的"百貨超市"式多種經(jīng)營(yíng)，它可以利用其自身所擁有的設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及技術(shù)信息上的優(yōu)勢(shì)向客戶提供最優(yōu)的金融服務(wù)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)給銀行帶來(lái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)所具有的獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，包括市場(chǎng)開(kāi)發(fā)初期費(fèi)用的減少以及單位金融商品成本的降低等，還有利于從整體上降低金融體系的籌資成本，改善其營(yíng)利狀況，從而確保整個(gè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。(1)　　再次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度具有內(nèi)在穩(wěn)定性。因?yàn)榘儇洺邪愕亩鄻踊?jīng)營(yíng)使銀行自身形成了一套損益互補(bǔ)的機(jī)制，即銀行的某一業(yè)務(wù)的虧損可以通過(guò)其它業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)。這種損益互補(bǔ)的機(jī)制，不僅使銀行能夠獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)，而且使銀行的風(fēng)險(xiǎn)減小，增加客戶對(duì)銀行的信任程度?！　?最后，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式還帶來(lái)一個(gè)后果。隨著銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)范圍突破自我設(shè)定的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，從總體上看，經(jīng)營(yíng)某一業(yè)務(wù)的主體成倍增加，這樣整個(gè)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)加強(qiáng)，結(jié)果促進(jìn)了整個(gè)銀行業(yè)的效率的提高。

6，請(qǐng)舉例說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行綜合化發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)銀行正面臨的困難及原因分析一、何謂商業(yè)銀行商業(yè)銀行是銀行體系的主體，它以吸收存款和發(fā)放貸款為主要業(yè)務(wù)，以營(yíng)利為目的，也是唯一能夠吸收、創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機(jī)構(gòu)。由于此類(lèi)銀行依靠吸收活期存款作為發(fā)放貸款的基本資金來(lái)源，而這種短期資金來(lái)源只是用于經(jīng)營(yíng)短期的商業(yè)性放款業(yè)務(wù)，故稱(chēng)為商業(yè)銀行。二、商業(yè)銀行的性質(zhì)和特點(diǎn)商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，也稱(chēng)銀行企業(yè)。商業(yè)銀行的這一根本性質(zhì)決定了商業(yè)銀行具有如下重要特點(diǎn)：第一，商業(yè)銀行以營(yíng)利為目的，具有一般企業(yè)的基本特征。第二，商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，這是商業(yè)銀行區(qū)別于一般企業(yè)的根本特點(diǎn)。第三，商業(yè)銀行不能發(fā)行貨幣，這是商業(yè)銀行區(qū)別于中央銀行的關(guān)鍵特征。第四，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合性強(qiáng)，功能更加全面，這是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的顯著特點(diǎn)。三、我國(guó)商業(yè)銀行面臨的困難及原因分析經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，盡管其發(fā)展程度良蕎不齊，但有相當(dāng)多的商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革，并通過(guò)各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，在當(dāng)?shù)卣加辛讼喈?dāng)大的市場(chǎng)份額。其中，更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強(qiáng)行列的優(yōu)秀銀行。城市商業(yè)銀行，在我國(guó)正逐步發(fā)展為一個(gè)具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模的銀行階層，與四大國(guó)有銀行和14家股份制商業(yè)銀行一起，形成我國(guó)銀行業(yè)4、14、113的格局。然而，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、金融改革的日益深化，部分城市商業(yè)銀行正面臨被邊緣化的態(tài)勢(shì)，而競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)不足則是制約其發(fā)展的直接原因。（一）商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力不足有其一定的歷史原因。商業(yè)銀行形成機(jī)制復(fù)雜、成長(zhǎng)空間相對(duì)狹窄?，F(xiàn)存的商業(yè)銀行絕大部分是由合作性質(zhì)的地方金融機(jī)構(gòu)——信用社重新組建成的。信用社“合作金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)”使得其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)很不明晰、管理不規(guī)范，內(nèi)部人控制問(wèn)題非常嚴(yán)重，信用風(fēng)險(xiǎn)大量積聚。為防范和化解上述問(wèn)題，1998年3月13日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行與國(guó)家工商行政管理局共批準(zhǔn)112家城商行相繼開(kāi)業(yè)，共合并信用社2290家。改組后的商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)逐漸清晰，管理也逐步規(guī)范，但是由于歷史包袱沉重、特殊股權(quán)結(jié)構(gòu)等因素，商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)狀況不佳，資產(chǎn)質(zhì)量較差，資本金嚴(yán)重不足，虧損面較大，面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，更有相當(dāng)一部分商業(yè)銀行的資本充足率為負(fù)數(shù)，己處于“技術(shù)”上的破產(chǎn)狀態(tài)。經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展，大部分商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)生了很大的變化。但相對(duì)眾多的國(guó)有及股份制銀行來(lái)講，經(jīng)營(yíng)上及管理上仍存在很多問(wèn)題，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。（二）治理結(jié)構(gòu)仍不完善當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)的很多國(guó)有股和法人股還處于“限流通期”，雖然各銀行的流通股比例呈逐年提高的趨勢(shì)，但全流通的時(shí)代還沒(méi)有到來(lái)，特別是工行、建行等國(guó)有商業(yè)銀行的流通股比例仍舊偏小。另一方面，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的第一大股東主要為國(guó)有股，而我過(guò)當(dāng)前存在著國(guó)有股權(quán)力行使不到位的問(wèn)題：國(guó)有股的管理職能分散在各個(gè)部門(mén)，比如，商業(yè)銀行管理層的任免權(quán)掌握在銀監(jiān)會(huì)的手中，薪酬制度則由人事部門(mén)負(fù)責(zé)，國(guó)有資產(chǎn)的管理則由財(cái)政部負(fù)責(zé)。因此就造成國(guó)有股是名義股東，但缺不具有完整的股東權(quán)利這種現(xiàn)象。（三）資本充足率仍不高當(dāng)前，雖然我國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率和核心資本充足率都已達(dá)到了監(jiān)管部門(mén)的8%和4%的要求。但與國(guó)際的協(xié)議規(guī)定的14%仍有距離。同時(shí)，隨著銀行資本業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)不斷增加；對(duì)外并購(gòu)活動(dòng)踴躍，資本耗費(fèi)較大。較高的資本充足率為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模提供了前提和潛力，反之則成為瓶頸?？梢?jiàn)，資本不足仍然是中國(guó)銀行業(yè)的突出問(wèn)題。中國(guó)銀行業(yè)在危機(jī)中以及面臨的經(jīng)濟(jì)下滑中，應(yīng)該繼續(xù)提高資本充足率，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)空間，為利潤(rùn)進(jìn)一步增長(zhǎng)奠定基礎(chǔ)。（四）利差收入仍為銀行主要利潤(rùn)來(lái)源近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入雖然增長(zhǎng)較快，但在銀行總收入的比重仍然較低，利息收入在總收入的主渠道作用還很難在短期內(nèi)改變。2006-2008 年，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)年均增長(zhǎng) 55.2%，但到 2008 年末僅占總收入比重的 10.01%，2009 年上半年雖然有大幅度提高，仍只占到 16.33%，而來(lái)自于貸款的利息凈收入占到總收入的 73.6%。由于貸款是流動(dòng)性最差的資產(chǎn)，而銀行收入過(guò)分倚重于息差則意味著潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。而中間業(yè)務(wù)收入基本不構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，不占用資本金。因此，拓展中間業(yè)務(wù)，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)。特別是進(jìn)入 2009 年以后，我國(guó)處于降息周期，商業(yè)銀行凈利差收窄，銀行面臨著利潤(rùn)下降的挑戰(zhàn)。市場(chǎng)份額縮小、銀行信貸利差收窄、議價(jià)能力減弱持續(xù)降息令市場(chǎng)收益率大幅下降，貨幣市場(chǎng)利率、債券收益率相應(yīng)下降，若商業(yè)銀行繼續(xù)以凈利差作為收入的主要來(lái)源，則發(fā)展將陷入困境。（五）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足各家銀行在爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)這塊業(yè)內(nèi)藍(lán)海時(shí)，所表現(xiàn)出來(lái)的突出問(wèn)題就是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，這也導(dǎo)致了我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)一直不能有效開(kāi)展起來(lái)。以銀行卡為例：現(xiàn)在各家銀行的銀行卡都是“一卡通”：一卡多戶、通存通兌、約定轉(zhuǎn)存、電子銀行、商品消費(fèi)、自助轉(zhuǎn)賬、代發(fā)代扣、銀證通等等，從某種程度上說(shuō)都是對(duì)招商銀行“一卡通”的模仿；除了產(chǎn)品同質(zhì)化，推廣也同質(zhì)化：A 銀行宣布只要開(kāi)信用卡就送 Swatch 手表，B 銀行信用卡不僅不收年費(fèi)，而且還贈(zèng)送一份保險(xiǎn)，C 銀行的信用卡申領(lǐng)時(shí)還有條件獲贈(zèng)一部市價(jià) 5000 元的高檔手機(jī)；跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重：你推出一個(gè)“國(guó)航卡”，我就推出一個(gè)“南航卡”，你推出一個(gè)針對(duì)女性的“真情卡”，我就發(fā)明一個(gè)“麗人卡”。這些現(xiàn)象充分說(shuō)明了當(dāng)前銀行業(yè)由內(nèi)而外的一種思考方式，雖有創(chuàng)新的動(dòng)力和理念，但在怎么如何創(chuàng)新這個(gè)問(wèn)題上還沒(méi)有找到正確的方向。（六）銀行專(zhuān)業(yè)人才缺乏專(zhuān)業(yè)人才不僅可以提高服務(wù)質(zhì)量，而且能增強(qiáng)銀行資源的綜合利用效率，降低成本。從上文經(jīng)營(yíng)管理指標(biāo)來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行體系的人才效能并不高。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)目前上市銀行的研究生學(xué)歷以上的員工比率偏低，股份制商業(yè)銀行較大型國(guó)家控股銀行情況稍微好點(diǎn)。從總體上講，我國(guó)銀行業(yè)的人才是短缺的，尤其是高層次的人才更加稀缺。員工隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低，這已成為影響我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要原因。而從次貸危機(jī)以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在海外投資頻頻虧損也充分反映了我國(guó)銀行金融人才數(shù)量少、投資眼光和操作金融產(chǎn)品能力差的問(wèn)題。而對(duì)銀行專(zhuān)業(yè)人才的培訓(xùn)在國(guó)內(nèi)還處于初級(jí)階段，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。（七）大量貸款無(wú)法收回，體制性信貸風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有根本性改觀盡管?chē)?guó)家通過(guò)成立金融資產(chǎn)管理公司，實(shí)行債轉(zhuǎn)股等措施，剝離了國(guó)有商業(yè)銀行系統(tǒng)約15000億元（人民幣）的不良貸款。但存量不良貸款的數(shù)額依然巨大。據(jù)估計(jì)，目前全國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行系統(tǒng)的逾期，呆滯和呆賬貸款仍占資產(chǎn)總額的10%左右，大約有3000億元的信貸資金難以收回，其中有相當(dāng)一部分屬于壞賬部分。此外，增量貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷累加，產(chǎn)生大量不良增量貸款機(jī)制沒(méi)有根本性扭轉(zhuǎn)。（八）制度的不健全使商業(yè)銀行易造成法律風(fēng)險(xiǎn)。一方面是在法律法規(guī)上的不健全。隨著《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》和“貸款通則”等法則的頒布，金融業(yè)已經(jīng)步入依法管理和經(jīng)營(yíng)的良性軌道。然而很多規(guī)范性的文件仍有相當(dāng)多的內(nèi)容沒(méi)有與國(guó)際標(biāo)注接軌，也沒(méi)有符合現(xiàn)實(shí)條件下的風(fēng)險(xiǎn)處理，無(wú)章可循使商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范失去健全性。此外，缺乏賞罰有度的獎(jiǎng)懲制度規(guī)定，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員沒(méi)有明確的處罰條款。如多年以來(lái)對(duì)信貸人員放貸造成的損失沒(méi)有明確的處罰制度的規(guī)定，致使責(zé)、權(quán)、利脫節(jié)。另一方面，制度執(zhí)行人的自由行為低下及對(duì)違規(guī)違章違紀(jì)的查處力度不夠，使問(wèn)題不斷蔓延，違章不究和有章難尋使商業(yè)銀行內(nèi)部控制失去嚴(yán)肅性和可操作性。例如，資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理制度是《商業(yè)銀行法》反復(fù)強(qiáng)調(diào)和要求的，但是由于制度在理論上過(guò)于超前，脫離了商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高的現(xiàn)狀，導(dǎo)致在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中無(wú)法操作。此外，對(duì)于員工，尤其是對(duì)領(lǐng)導(dǎo)行為約束軟化，少數(shù)走樣的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制實(shí)際上是有權(quán)無(wú)責(zé)，即助長(zhǎng)了一把手的權(quán)力，也使制約領(lǐng)導(dǎo)的制度成為其以權(quán)謀私的工具?？傊?，我國(guó)商業(yè)銀行起步晚，在很多方面存在著困難，有客觀的，也有主觀的原因，但是已經(jīng)比以前取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，我也相信，我國(guó)商業(yè)銀行的未來(lái)是遠(yuǎn)大而光明的。