總的來(lái)說(shuō)，央行降低中小銀行RRR的決定是一個(gè)利好措施。中小銀行，出路在哪里？為了緩解這一壓力，中國(guó)銀行近日宣布下調(diào)中小銀行的資金和貸款要求，減輕中小銀行的流動(dòng)性壓力，銀行 未來(lái)，發(fā)展前景如何？為什么在當(dāng)前的金融環(huán)境下，央行對(duì)中小企業(yè)的壓力越來(lái)越大銀行RRR cut銀行呢？因?yàn)樗鼈儾粌H需要應(yīng)對(duì)大型競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的挑戰(zhàn)，還需要滿(mǎn)足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的要求。

business 銀行中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略分析[摘要]隨著國(guó)內(nèi)商家銀行將經(jīng)營(yíng)重心向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移，中小企業(yè)對(duì)銀行價(jià)值創(chuàng)造的貢獻(xiàn)與日俱增，中小企業(yè)不再只是一種戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，而逐漸成為各種業(yè)務(wù)。本文對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和策略做了大量的研究和思考，從明確定位、突出重點(diǎn)、強(qiáng)化激勵(lì)、渠道建設(shè)和隊(duì)伍建設(shè)等方面提出了加快中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策，以促進(jìn)我行中小企業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，同時(shí)也為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供一些參考

面對(duì)利率市場(chǎng)化的大趨勢(shì)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)銀行可以通過(guò)拓展多元化經(jīng)營(yíng)、走差異化發(fā)展道路、建立有效的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制、提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力來(lái)彌補(bǔ)自身的短板，從而在優(yōu)化自身業(yè)務(wù)的過(guò)程中贏得生存空間。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，隨著利率市場(chǎng)化和人民幣匯率機(jī)制改革的推進(jìn)，金融產(chǎn)品將不斷豐富，新的風(fēng)險(xiǎn)將不斷出現(xiàn)。考慮到國(guó)際銀行行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，從利率市場(chǎng)化后對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的影響來(lái)看，中小銀行由于網(wǎng)點(diǎn)少、品牌知名度低、議價(jià)能力弱，在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化時(shí)必然會(huì)受到比大銀行大得多的沖擊。

千家中小企業(yè)銀行可以聯(lián)合起來(lái)組成大企業(yè)銀行，可以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。我認(rèn)為如果他們想繼續(xù)做生意，就必須尊重消費(fèi)者。并且可以開(kāi)始一些網(wǎng)上銀行服務(wù)。我覺(jué)得最好的辦法是聯(lián)合起來(lái)成立一個(gè)中型銀行，增強(qiáng)抗破產(chǎn)能力。很多銀行一年就倒閉了，讓一些中小銀行患上了焦慮和緊張。而這些銀行想要順利渡過(guò)難關(guān)，可以通過(guò)跟隨國(guó)家政策、抱團(tuán)取暖、及時(shí)調(diào)整、深化改革等方式逆風(fēng)翻盤(pán)。

“數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的金融競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)超越了產(chǎn)品、服務(wù)、渠道之爭(zhēng)，更多體現(xiàn)為跨行業(yè)、跨業(yè)態(tài)的立體競(jìng)爭(zhēng)”。11月11日，廣東南粵銀行董事長(zhǎng)蔣丹在第十五屆亞洲金融年會(huì)中小機(jī)構(gòu)主題論壇的演講中這樣說(shuō)道。她坦言，中小商家銀行能否適應(yīng)時(shí)代發(fā)展，改變商業(yè)模式，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是其成敗的關(guān)鍵。中小銀行突破方面，她認(rèn)為中小銀行可以通過(guò)差異化定位提供差異化價(jià)值，即在業(yè)務(wù)布局上“有所為有所不為”。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索中，蔣丹表示，金融科技能為銀行創(chuàng)造的真正核心價(jià)值是實(shí)現(xiàn)無(wú)界金融服務(wù)。南粵銀行以金融科技為引擎，打造第二條發(fā)展曲線，推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。以下是演講全文:尊敬的韓瑞云女士，尊敬的西恩副秘書(shū)長(zhǎng)，各位來(lái)賓，下午好！數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的金融競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)超越了產(chǎn)品、服務(wù)、渠道之爭(zhēng)，更多體現(xiàn)為跨行業(yè)、跨業(yè)態(tài)的立體競(jìng)爭(zhēng)。

中小銀行在當(dāng)前的金融環(huán)境下，他們面臨的壓力越來(lái)越大，因?yàn)樗麄儾粌H需要應(yīng)對(duì)大型競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的挑戰(zhàn)，還需要滿(mǎn)足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的要求。為了緩解這一壓力，中國(guó)銀行近日宣布下調(diào)中小銀行的資金和貸款要求，減輕中小銀行的流動(dòng)性壓力。這項(xiàng)政策受到了各界的歡迎，因?yàn)樗粌H可以幫助中小企業(yè)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，還可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

央行通過(guò)降低銀行的存款準(zhǔn)備金率，可以增加中小銀行等機(jī)構(gòu)的融資渠道，為經(jīng)濟(jì)注入更多的流動(dòng)性。此次RRR降息還可以促進(jìn)中小企業(yè)銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)注入更多貸款，支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。因此，這一政策對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和加強(qiáng)金融體系的穩(wěn)定性具有重要意義。總的來(lái)說(shuō)，央行降低中小銀行RRR的決定是一個(gè)利好措施。中小企業(yè)銀行作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的推動(dòng)力量，其穩(wěn)步發(fā)展對(duì)國(guó)家和社會(huì)的發(fā)展具有重要意義。

金融科技的軟肋關(guān)于金融科技對(duì)銀行 -2/發(fā)展的重要性，我寫(xiě)過(guò)很多文章，最新的一篇是《金融科技助力銀行商業(yè)》。可以說(shuō)，金融科技是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要基石。在金融科技的競(jìng)爭(zhēng)中，全國(guó)大型銀行已經(jīng)領(lǐng)先，而地方中小型銀行在金融科技方面已經(jīng)落后。在基礎(chǔ)設(shè)施方面，一些大型銀行已經(jīng)完成了從傳統(tǒng)IT架構(gòu)到云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施的轉(zhuǎn)型。

但反觀本土中小企業(yè)銀行，目前的IT基礎(chǔ)架構(gòu)仍以傳統(tǒng)垂直結(jié)構(gòu)為主，應(yīng)用開(kāi)發(fā)嚴(yán)重依賴(lài)ISV和外包公司，整個(gè)IT建設(shè)思路缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。導(dǎo)致現(xiàn)有的IT系統(tǒng)無(wú)法支撐銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，連基礎(chǔ)的精細(xì)化管理都難以推進(jìn)。當(dāng)然這種落后也不完全是中小銀行管理的問(wèn)題。有幾個(gè)客觀因素:一是規(guī)模效應(yīng)，云計(jì)算、DevOps、開(kāi)源自主開(kāi)發(fā)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)都很好。

30年后銀行的面貌將與今天和過(guò)去的400年有顯著的不同。我們大膽猜測(cè)一下，至少有三個(gè)發(fā)展方向:第一，成為項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn)。在早期銀行，儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)主要用于放貸或投資，吸收存款的規(guī)模決定了銀行/可以投放的貸款規(guī)模。大資管時(shí)代到來(lái)后，銀行開(kāi)始用越來(lái)越多的理財(cái)資金對(duì)接項(xiàng)目。未來(lái)隨著新型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和種類(lèi)越來(lái)越多，銀行很可能在吸收存款和銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品方面越來(lái)越?jīng)]有優(yōu)勢(shì)。

目前一些地方的PPP項(xiàng)目已經(jīng)與這一趨勢(shì)不謀而合:銀行基金與PPP項(xiàng)目存在期限錯(cuò)配，不適合作為社會(huì)資本方，但這并不妨礙銀行積極以其他方式參與，如提供過(guò)橋貸款、設(shè)備租賃、現(xiàn)金管理、企業(yè)資產(chǎn)證券化等綜合金融服務(wù)，引入長(zhǎng)期外部保險(xiǎn)資金和養(yǎng)老金等。也就是說(shuō)，銀行在PPP項(xiàng)目中充當(dāng)了政府的財(cái)務(wù)顧問(wèn)。第二，成為整個(gè)金融市場(chǎng)的資源整合者。

近日，數(shù)家大型理財(cái)子公司(-3/)獲批開(kāi)業(yè)，理財(cái)子公司的誕生進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。但是對(duì)于很多中小公司銀行，理財(cái)子公司還是空中樓閣，不那么現(xiàn)實(shí)，這段時(shí)間走訪了很多中小學(xué)校銀行，能深切感受到他們的困惑。當(dāng)然，現(xiàn)在整個(gè)金融行業(yè)都處于迷茫和焦慮之中，金融行業(yè)尤其是資產(chǎn)管理行業(yè)正在進(jìn)行供給側(cè)改革，大家需要做好準(zhǔn)備。一、對(duì)于中小銀行，理財(cái)子公司并不那么現(xiàn)實(shí):先不說(shuō)成立理財(cái)子公司所需條件對(duì)中小銀行，啟動(dòng)成本并不低，審批排隊(duì)時(shí)間可能也比較長(zhǎng)。