結(jié)構(gòu)性存款是銀行在普通存款基礎(chǔ)上嵌入金融衍生品而具有一定風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,但這里的風(fēng)險(xiǎn)是針對于收益,它的本金是不會(huì)損失的。結(jié)構(gòu)性存款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以控制風(fēng)險(xiǎn),比如你是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的,那就將產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)下調(diào)至100%保本型,結(jié)構(gòu)性存款可以高收益和低風(fēng)險(xiǎn)兼得。
1、結(jié)構(gòu)性存款到底是怎么回事,為什么可以高收益和低風(fēng)險(xiǎn)兼得?
結(jié)構(gòu)性存款可以高收益和低風(fēng)險(xiǎn)兼得?別開玩笑了,哪里有這么好事情,看問題要看本質(zhì)!高收益低風(fēng)險(xiǎn)的存款類產(chǎn)品只有智能存款,智能存款、智能存款,多強(qiáng)調(diào)兩遍。結(jié)構(gòu)性存款的本質(zhì)是什么?不全是存款,拿一部分本金和利息去博高收益,干成了,結(jié)構(gòu)性存款利息要比普通存款利息高一些,甚至翻倍;那要是干不成呢?本金也是有可能出現(xiàn)虧損的,只是虧損比例較小而已,風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi),
具體要看結(jié)構(gòu)性存款掛鉤哪些高收益產(chǎn)品和事先約定好的規(guī)則,比如掛鉤滬深300指數(shù),覺得靠譜,可以試一試,看不懂的情況下再參與就跟賭博沒什么兩樣了。智能存款的本質(zhì)是什么呢?本質(zhì)仍是存款,買入一筆智能存款就對應(yīng)一筆長期定存,長期定存的利率自然要高出短期很多,當(dāng)提前支取的時(shí)候,就通轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn),這種邏輯在P2P行業(yè)太常見了,要不說創(chuàng)新出自民間呢,
2、中行結(jié)構(gòu)性存款參考收益是最終收益嗎?要注意什么?
結(jié)論是參考收益不等于最終收益。什么是結(jié)構(gòu)性存款?結(jié)構(gòu)性存款是銀行在普通存款基礎(chǔ)上嵌入金融衍生品而具有一定風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,但這里的風(fēng)險(xiǎn)是針對于收益,它的本金是不會(huì)損失的,按照相關(guān)規(guī)定,銀行需要給結(jié)構(gòu)性存款繳納存款準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)基金,然后才能用來配置資產(chǎn),所以結(jié)構(gòu)性存款受存款保險(xiǎn)條例的保障。而收益因?yàn)榍度肓私鹑谘苌凡▌?dòng)性較大,簡單理解,就是客戶買入結(jié)構(gòu)性存款的本金將作為定期存款存入銀行,所產(chǎn)生的利息用于衍生品投資,
舉個(gè)例子,你有一筆1年期利率2%的定期存款,100元一年后會(huì)變成102元。然后你拿出1元錢去買刮刮獎(jiǎng),中獎(jiǎng)了會(huì)有5元獎(jiǎng)金,這樣到期最差會(huì)有101元,最好的話則會(huì)有106元,而這便是結(jié)構(gòu)性存款的收益方式,目前各家銀行在售的結(jié)構(gòu)性存款基本上分成兩類,一種多為掛鉤浮動(dòng)利率政策性金融債產(chǎn)品,收益參考范圍大,但最終收益在其參考收益范圍內(nèi)的概率是比較大的。
還有一種是直接掛鉤利率,股票的產(chǎn)品,收益浮動(dòng)非常大,有的產(chǎn)品甚至做到20%也不奇怪,但最終能否獲得非常高的收益主要取決于對市場的判斷是否準(zhǔn)確,如何判斷結(jié)構(gòu)性存款的產(chǎn)品是否值得購買?第一、一定要看產(chǎn)品說明書,產(chǎn)品說明書里一般都有具體的收益規(guī)則,結(jié)構(gòu)性存款的收益規(guī)則大多不復(fù)雜,了解嵌入的衍生品結(jié)構(gòu)以及相關(guān)產(chǎn)品過往的業(yè)績表現(xiàn),進(jìn)而大致判斷產(chǎn)品收益水平。
第二、可以參考收益上限,目前結(jié)構(gòu)性存款的平均收益上限在4%左右,如果遠(yuǎn)超出這個(gè)水平,則達(dá)到的概率偏低;如果在4%以下,則能較大概率達(dá)到,如果有結(jié)構(gòu)性存款的收益上限超出5%、8%甚至10%,那么就需要警惕了,到期收益率的不確定性很大。僅做參考喲,第三、除了結(jié)構(gòu)性存款外,銀行還發(fā)行有結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,兩者是有很大區(qū)別的。
3、現(xiàn)在買結(jié)構(gòu)性存款有風(fēng)險(xiǎn)嗎?
現(xiàn)在銀行的結(jié)構(gòu)行存款,是從過去的理財(cái)產(chǎn)品演化而來的,自從去年銀監(jiān)會(huì)對銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付之后,一些存款資金一時(shí)間迷失了方向,大家不知道自己的保本投資下一步究竟該投向何方,如果銀行理財(cái)產(chǎn)品失去了保本這個(gè)屬性,估計(jì)會(huì)有一大部分儲(chǔ)蓄資金離開銀行,從而轉(zhuǎn)向第三方支付機(jī)構(gòu),這對銀行開說是個(gè)巨大挑戰(zhàn),于是就出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)行存款,
所謂結(jié)構(gòu)性存款是相對固定存款增加了部分浮動(dòng)收益,儲(chǔ)戶的大部分存款還是在銀行,但很少的比例就會(huì)用來投資一些金融衍生品,這個(gè)比例一般在存款中不超過5%,是為了讓儲(chǔ)戶到時(shí)候拿到比銀行固定利率稍微高一點(diǎn)的收益,很多人會(huì)問這樣是不是有風(fēng)險(xiǎn)呢,其實(shí)整體風(fēng)險(xiǎn)不大,畢竟投資的比例在那放著,盡管說是結(jié)構(gòu)性存款和固定利率存款不同,不過對于那些大型銀行來說承諾的不保本,而實(shí)際兌現(xiàn)的時(shí)候基本都是保本型的收益,所以這類存款從相對性上來說,一般風(fēng)險(xiǎn)不是很大,除非出現(xiàn)特殊情況的例外。