二是雙軌制利率的運(yùn)用，實際上是針對貸款和存款分別設(shè)置了不同的利率水平，而利率雙軌制在操作上，應(yīng)該比量化寬松、前瞻性指引或負(fù)利率政策更有效。最近央行再次表態(tài)，“利率并軌”是下一個重要的工作，實現(xiàn)市場利率是貸款利率的兩軌合一，未來存貸款基準(zhǔn)利率會逐步取消，利率完全市場化，這一步的完成意味著利率市場化工作徹底完成，這個時候也更加考驗商業(yè)銀行的貸款定價能力，尤其是小銀行。

1、lpr利率轉(zhuǎn)換是什么意思？

LPR（貸款市場報價利率）轉(zhuǎn)換，是指將原來貸款合同的利率（貸款基準(zhǔn)利率）轉(zhuǎn)換成LPR。也就說，貸款的定價基準(zhǔn)變了，由基準(zhǔn)利率變?yōu)長PR，轉(zhuǎn)換的對象是浮動利率的貸款，包括個人貸款也包括企業(yè)貸款。大家普遍關(guān)心個人住房貸款利率轉(zhuǎn)換，今天（8月12日），五家大型商業(yè)銀行——中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國郵政儲蓄銀行同時發(fā)布公告，明確將于8月25日起對批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個人住房貸款，按照相關(guān)規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR作為定價基準(zhǔn)。

而交通銀行則在7月20日就公告，將于8月21日對批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個人住房貸款，按照相關(guān)規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR定價方式，當(dāng)然，這些銀行也說了，批量轉(zhuǎn)換完成后，若對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于12月31日(含)前通過相關(guān)渠道自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。我一直建議有房貸的朋友，盡快轉(zhuǎn)成以LPR作為定價基準(zhǔn)，但非常反對銀行強(qiáng)制進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換，

銀行不能替客戶作出選擇，沒有權(quán)力也沒有必要強(qiáng)制客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)換。對借款人來說，如果什么都不轉(zhuǎn)，其實就相當(dāng)于固定利率——利率固定在你現(xiàn)在的利率水平，從中短期看，我國利率處于下行趨勢。將存量浮動利率房貸轉(zhuǎn)成以LPR作為定價基準(zhǔn)，對借款人是有利的，有助于減輕借款人房貸支出，而大型銀行擬開展批量轉(zhuǎn)換，主要出于滿足央行宏觀審慎評估（MPA）考核的需要。

但是，銀行在具體操作中，應(yīng)注重尊重借款人的自主選擇，存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換涉及面大、周期長，央行相關(guān)考核要實事求是，不搞“一刀切”；商業(yè)銀行應(yīng)在時間安排、方式選擇等方面進(jìn)行周密細(xì)致的部署，尤其要加強(qiáng)與客戶的溝通。如果少數(shù)借款人不愿意轉(zhuǎn)換存量貸款定價基準(zhǔn)，應(yīng)尊重借款人選擇，并繼續(xù)履行好原借款合同，

2、養(yǎng)老金雙軌制的目的是什么？

所謂的養(yǎng)老金雙軌制指的是，機(jī)關(guān)事業(yè)單位執(zhí)行的是一套養(yǎng)老制度，而企業(yè)職工執(zhí)行的另一套養(yǎng)老制度。養(yǎng)老金雙軌制的存在更多的是一種歷史遺留的原因，而不是一種目的，對于養(yǎng)老金雙軌制，很多企業(yè)職工都是非常不滿的，因為養(yǎng)老金雙軌制的存在人為的制造了不同人群之間不公平的養(yǎng)老，所以一直以來很多企業(yè)職工對于雙軌制養(yǎng)老金都有很多非議，而大家對雙軌制之所以產(chǎn)生不滿，主要有幾個方面的原因。

第一、機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員不用自己繳納養(yǎng)老保險，而企業(yè)職工則需要自己支付一部分養(yǎng)老保險，第二、機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員的養(yǎng)老由財政統(tǒng)籌，而企業(yè)職工的養(yǎng)老則需要所在的企業(yè)以及員工共同承擔(dān)。第三、機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老待遇明顯要比企業(yè)職工養(yǎng)老待遇更好，目前很多機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員的養(yǎng)老金替代率達(dá)到80%~100%之間，而企業(yè)職工替代率只有40%~50%之間，

第四、企業(yè)社會職工直接參與社會商業(yè)活動，直接貢獻(xiàn)了社會稅收，而機(jī)關(guān)事業(yè)單位很多人都不用直接參與到社會商業(yè)活動，沒有直接貢獻(xiàn)稅收收入，但他們卻享受著更高的養(yǎng)老待遇。所以對這種不公平的待遇，很多企業(yè)職工都非常不滿，因此一直以來大家對于養(yǎng)老金雙軌制的改革呼吁是非常高的，在這種背景之下，我國從2014年開始實行養(yǎng)老金并軌，從2014年開始，包括公務(wù)員事業(yè)單位等一些機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工也要自己繳納一部分養(yǎng)老保險。

但在這次改革當(dāng)中也并非馬上改革到位，對機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老金的改革采取的是老人老辦法，中人中辦法和新人新辦法，所以目前養(yǎng)老金并沒有完全實行并軌，有部分機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老金跟社會企業(yè)職工養(yǎng)老金仍然有一些差距，而這種養(yǎng)老金雙軌制的存在并不是一種目的，更多的是一種歷史遺留的原因。因為在改革開放之前，我國企業(yè)基本上都是國營或者集體單位，而當(dāng)時這些單位養(yǎng)老金也是由財政統(tǒng)籌，因此很多人都不用自己交養(yǎng)老保險，這對大部分人來說都是公平的。