就目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)老百姓該如何理財(cái)呢。負(fù)利率國家的老百姓是如何理財(cái)?shù)哪?，在開放式理財(cái)積累到一定金額的時(shí)候，可以考慮購買封閉式理財(cái)，因?yàn)橄鄬?duì)來說封閉式理財(cái)?shù)臉I(yè)績比較基準(zhǔn)會(huì)更可觀，例如結(jié)構(gòu)性存款理財(cái)，大多半年一年，建議將閑散資金分為兩個(gè)部分來做投資1、購買開放式理財(cái)現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)都有開放式理財(cái)，工作日可實(shí)時(shí)申購和贖回。

1、人民幣持續(xù)升值，老百姓該如何理財(cái)？

近期人民幣升值受益板塊表現(xiàn)良好，造紙板塊美利云、山鷹紙業(yè)、太陽紙業(yè)、宜賓紙業(yè)等都有表現(xiàn)；境外游概念凱撒旅游、眾信旅游業(yè)集體活躍。這樣的賺錢效應(yīng)直接引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)于相關(guān)板塊挖掘的熱潮，最近離岸人民幣兌美元也升破6.45，創(chuàng)近18個(gè)月新高，十天暴漲2000點(diǎn)，接近2016年1月以來最低水平。美元投資情緒的持續(xù)疲軟，這是刺激人民幣升值的重要誘因，

美元指數(shù)目前已跌至91一線，接近2015年1月以來最低水平。如圖所示，我們看到在2016年11月川普當(dāng)選到2017年1月川普正式上任后，美元都是保持強(qiáng)勢(shì)上沖的，隨后伴隨著著川普刺激政策，美元持續(xù)走弱，隨著人民幣的升值，我國外匯儲(chǔ)備也持續(xù)增加，2017年3月外匯儲(chǔ)備小幅增加39.64億美元，4月則擴(kuò)大增幅至204.45億美元，5月則增加240.34億美元，不過，6月外匯儲(chǔ)備的增幅回落到了32.22億美元，而7月外匯儲(chǔ)備的增幅再度擴(kuò)大到239.31億美元，8月增幅有所回落至108.07億美元，但卻實(shí)現(xiàn)三年來首次連續(xù)七個(gè)月環(huán)比增長。

有積極的一面，自然就有不利的一面，最典型的就是出口，歷史上人民幣升值最猛的2007-2008年，出口也是大幅下降的，近期人民幣升值較大，也是如此。由于人民幣升值，加之國際需求不及上半年，以及美國的縮表計(jì)劃，出口方面受到較大負(fù)面影響，中國海關(guān)總署公布的數(shù)據(jù)顯示，8月以人民幣計(jì)算的出口額同比增長6.9%，進(jìn)口增長14.4%。

其中出口增速較上月出現(xiàn)較大回落，而進(jìn)口回落幅度較小，綜合來看，隨著人民幣快速、大幅升值對(duì)實(shí)體企業(yè)整體的利潤是不利的，而且也要給人民幣匯率留一點(diǎn)空間，防止美元突然反彈給人民幣帶來過多貶值壓力。利好方面，從負(fù)債上看，美元借款占全部借款超過50%的行業(yè)有，航空、采掘、航運(yùn)、視聽器材、光學(xué)光電子、石油化工以及貿(mào)易等行業(yè)，這些行業(yè)是受益的，

對(duì)于人民幣升值受益最多的標(biāo)的是航空。供給關(guān)系、油價(jià)、匯率是影響航空公司業(yè)績的三大因素，由于航空公司有大規(guī)模美元負(fù)債，所以人民幣升值會(huì)在產(chǎn)生兩方面的盈利。一方面因采購及維修需要大量的美元負(fù)債，故而人民幣升值會(huì)產(chǎn)生匯兌收益，按照當(dāng)前匯率水平下，三季度單季航空公司實(shí)現(xiàn)匯兌收益分別為南航9.3億元，國航10.2億元，東航11.3億元，

2、老百姓的小額閑散資金，該如何投資理財(cái)？

建議將閑散資金分為兩個(gè)部分來做投資1、購買開放式理財(cái)現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)都有開放式理財(cái)，工作日可實(shí)時(shí)申購和贖回。業(yè)績比較基準(zhǔn)在2.8%-3.5%之間浮動(dòng)收益，即可享受較高的收益，也可在需要用錢的時(shí)候靈活支配該筆資金。在開放式理財(cái)積累到一定金額的時(shí)候，可以考慮購買封閉式理財(cái)，因?yàn)橄鄬?duì)來說封閉式理財(cái)?shù)臉I(yè)績比較基準(zhǔn)會(huì)更可觀，

2、基金（單筆 定投）購買中風(fēng)險(xiǎn)或中高風(fēng)險(xiǎn)的基金，單筆一次性投入。之后每月或每周利用工資再對(duì)該支基金進(jìn)行定投，通過定投的方式可以平均投資成本，分散風(fēng)險(xiǎn)。而且對(duì)于普通老百姓說，金融專業(yè)知識(shí)有限，定投不需要較高的專業(yè)知識(shí)，切記為自己設(shè)置止盈線，可根據(jù)自己對(duì)收益率的期望，設(shè)定屬于自己的止盈線，在達(dá)到止盈線后需及時(shí)贖回。

3、對(duì)于老百姓來說，最應(yīng)該選擇什么樣的理財(cái)方式呢？

回顧2018年，無論是股市行情還是基金行情都處于低迷狀態(tài)，連世界第一大的貨幣基金余額寶收益率都持續(xù)走低，可見理財(cái)市場(chǎng)行情如何，那么就目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)老百姓該如何理財(cái)呢？2019年尤其是百姓還是應(yīng)該選擇一些風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品，雖跑不過通脹但至少可以有一定的收益，最主要的是本金不會(huì)虧損，這幾年，許多人都感覺賺錢難，本來是抱著理財(cái)?shù)南敕ǎ列量嗫噘崄淼腻X卻賠了就得不償失了。