至于馬老師說的它不是互聯(lián)網(wǎng)金融，那么我也想知道到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融。先說什么是P2P，p2p是個人通過中介對個人的借款服務(wù)，因借的是錢所以就具備金融屬性，通過互聯(lián)網(wǎng)中介平臺出借給第三方個人，它就具備了互聯(lián)網(wǎng)金融的條件，銀行借給企業(yè)、個人就是金融行為，個人借給個人就不屬于金融行為，難道是根據(jù)這個來定義p2p不是金融行為，那么它通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)借款行為就不應(yīng)該叫互聯(lián)網(wǎng)金融，而應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)借款。

1、p2p是不是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？

先說什么是P2P，p2p是個人通過中介對個人的借款服務(wù)，因借的是錢所以就具備金融屬性，通過互聯(lián)網(wǎng)中介平臺出借給第三方個人，它就具備了互聯(lián)網(wǎng)金融的條件。至于馬老師說的它不是互聯(lián)網(wǎng)金融，那么我也想知道到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？銀行借給企業(yè)、個人就是金融行為，個人借給個人就不屬于金融行為，難道是根據(jù)這個來定義p2p不是金融行為，那么它通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)借款行為就不應(yīng)該叫互聯(lián)網(wǎng)金融，而應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)借款，

2、P2P金融屬于什么性質(zhì)的金融形式？

一、什么是P2PP2P就是PeertoPeer，也就是個人對個人的貸款平臺。在2013到2014年一年多的時間里，冒出了3000多家P2P平臺，那時的市面上充斥著各種P2P理財產(chǎn)品，2015年以后，像e租寶、大大集團這種互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案的爆發(fā)，監(jiān)管就趨嚴了。所以，到了2016年，有1700多家已經(jīng)停業(yè)退出，或者跑路清盤了，

到了2017年的時候，這種倒閉的P2P平臺已經(jīng)達到了百分之五六十以上，一半以上已經(jīng)倒閉掉了。二、P2P的底層邏輯P2P平臺為什么會頻繁出事呢？不是因為監(jiān)管的問題，而是因為它背后的金融邏輯不對，監(jiān)管部門對P2P平臺的定義其實是非常精確的，像銀監(jiān)會認為，P2P就是“網(wǎng)貸平臺，就是金融信息中介，不得直接或者間接地吸納存款資金，不得非法集資”。

換句話說，就是不允許你搞資金池，這就和P2P平臺要做的貸款業(yè)務(wù)發(fā)生了矛盾。因為P2P做的是個人對個人的貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)的核心是什么？是去了解借款人的資質(zhì)，包括他的還款能力、還款意愿。那么這個業(yè)務(wù)，能不能夠通過線上完成，通過借款人的填表完成，或者通過借款人在網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)信息來分析完成呢？目前看上去是非常非常難的，

為什么？有三個原因。第一，互聯(lián)網(wǎng)是沒有辦法自動甄別信息的真?zhèn)蔚?，比如說，你在要求借款人填表的時候，有哪個借款人會主動地說自己不誠信呢？除了極個別超級互聯(lián)網(wǎng)公司之外，網(wǎng)上留下的這些零碎信息，根本就達不到征信的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)可以傳遞真實信息，也可以傳遞虛假信息，這兩種信息對于互聯(lián)網(wǎng)來說是完全一樣的，所以說，識別借款人資質(zhì)的工作不是說有了互聯(lián)網(wǎng)就可以自動完成的。

第二，作為信息中介，你就只能收取信息中介費，這個費用是很低的，你沒有辦法通過吸收存款來賺取存貸差，那么這一點點收入，很難覆蓋貸款業(yè)務(wù)的成本。給你舉個例子，很多人都喜歡拿美國的網(wǎng)貸平臺，也就是P2P平臺的鼻祖LendingClub作標桿，LendingClub確確實實是始終堅持著信息中介的路線，不開資金池，不接觸資金，就收取一點點雙方的服務(wù)費為盈利點。

這家被炒得很火的企業(yè)實際上盈利是非常低的，光2016年它就虧損了1.46億美元，然后在它當時轟轟烈烈上市以后，它的股價至今為止已經(jīng)跌了80%，上市初期的時候，市值是50億美元，截至今年，市值已經(jīng)只剩了17億美元，所以，在目前的情況下，一個信息中介想支撐貸款業(yè)務(wù)的成本，是非常難的。第三，就是P2P做的小額和微額貸款，本來就是傳統(tǒng)銀行不愿意做的高風險、高成本業(yè)務(wù)，

3、p2p金融和消費金融有什么區(qū)別？

如果僅從業(yè)務(wù)內(nèi)容上來看，P2P與消費金融是包含與被包含的關(guān)系。消費金融僅僅是與居民消費相關(guān)的金融服務(wù)，如商品分期、現(xiàn)金借款等；而P2P不僅能做消費金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，還可做企業(yè)經(jīng)營、供應(yīng)鏈等消費金融不能做的業(yè)務(wù)，今天我們主要從P2P和消費金融公司作為不同獨立法人實體來介紹二者的區(qū)別，監(jiān)管不同消費金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會（現(xiàn)稱銀保監(jiān)會）批準并受其監(jiān)管的非銀行金融公司，銀監(jiān)會是其最主要監(jiān)管機構(gòu)，對消費金融公司的注冊資本、杠桿比率、資產(chǎn)損失準備充足率等做了嚴格的要求。