投保人如實告知的前提是保險公司具體的詢問，否則投保人不知道要告知什么，例如，患有痔瘡要不要告知。發(fā)生的保險事故和不告知的事項沒有多大關系這樣未來賠付也幾乎是沒有什么問題的，投保時沒有如實告知，出險時能不能賠付，要具體問題具體分析，和出險的時間，未如實告知的內容和出險有沒有直接聯系等都有關系。

1、投保時沒有如實告知，保險一定可以不賠嗎？

首先國內的壽險采用的是詢問告知這種形式，國際上壽險包括香港地區(qū)采用的是無限告知形式，國內問的問題就要如實回答，沒有問的問題可以不用回答的。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費，投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

很多代理人在銷售保險產品過程中都會提到：“二年不可抗辯條款”說沒有告知的情況下，如果兩年內保險公司沒有發(fā)現并解除合同的情況下，一定可以獲得理賠！這是不正確的，《保險法》第十六條規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同，

前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任，這是說保險公司兩年沒有發(fā)現沒有如實告知的情況下,保險公司是不能夠解除保險合同的，至于可不可以賠付還要繼續(xù)往下看。很多健康險條款里有既往癥免責說明，即使你隱瞞病史2年后，保險公司履行合同不解約，但是合同里免責聲明清清楚楚的包含既往癥，你也一樣不能獲賠啊，

如果你隱瞞X病史，2年以后因為X疾病想要理賠時，保險公司會以既往癥免責拒賠；如果你隱瞞X病史，2年以后因為Y疾病想要理賠時，X與Y疾病之間沒有必然聯系的時候，保險公司就要賠；總結一下：1.投保時沒有如實告知，出險時能不能賠付，要具體問題具體分析，和出險的時間，未如實告知的內容和出險有沒有直接聯系等都有關系。

2.“兩年不可抗辯”初衷是為了保護投保人的利益；但是不是什么情況下都可以濫用的，3.保單條款里面有既往病史免責內容的，即使過了兩年一樣會被拒賠；4.兩年內保險公司會抽查投保人健康情況，一旦被坐實隱瞞病史，被強制退保的經濟損失由投保人自己承擔；（現在大數據系統很厲害的如果保險公司想查詢很難隱藏的）4.保單生效兩年以后，因為隱瞞X病史，但因Y疾病(與X無關)理賠的，保險公司要賠；5.還有一種方法可以彌補未如實告知的過錯，就是找保險公司補充告知，當然可能會被除外責任或加費承保處理，拒保處理。

2、沒有如實告知具體情況，保險公司一定不會理賠嗎？

不一定，主要是看什么原因導致的，而且現在如果發(fā)生這種情況，打起官司來，客戶贏的可能性比較大，不如實告知有這么幾種情況。第一，業(yè)務員誤導一些保險業(yè)務員為了簽單順利，不至于麻煩客戶或者是麻煩自己，就讓客戶在告知欄全部填寫否，如果在未來發(fā)生理賠，你確實可以拿出證據證明一下確實是銷售人員誤導，那么理賠基本是沒有問題的。

第二，發(fā)生的保險事故和不告知的事項沒有多大關系這樣未來賠付也幾乎是沒有什么問題的，例如有高血壓病史，在投保的時候并未告知，后來發(fā)生癌癥理賠，這個就基本上沒什么問題，因為高血壓又不是導致癌癥的近因。所以對理賠沒什么影響，第三，沒有如實告知已經影響了承保結果這種情況就比較麻煩了，這個就是保險公司嚴防死守的逆選擇了，因為保險公司承保的人都是標準體，也就是在保險公司核保范圍內的人才可以。