如果一筆錢(qián)1個(gè)月以后肯定要花出去,那么就只能買(mǎi)1個(gè)月的短期理財(cái),也就無(wú)所謂買(mǎi)短期的好,還是買(mǎi)長(zhǎng)期的好了。循環(huán)購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái)?shù)脑挘驗(yàn)橄硎芾碡?cái)收益的時(shí)間短,實(shí)際收益率還要大打折扣,短期理財(cái)?shù)倪x擇還是比較多的,不同產(chǎn)品在產(chǎn)品收益上可能會(huì)有差異,下面介紹幾種短期理財(cái)方式。
1、銀行的理財(cái)是買(mǎi)短期的好,還是買(mǎi)長(zhǎng)期的好?需要考慮哪些因素?
大家好!作為一位資深銀行員工,以及一名金融專(zhuān)業(yè)碩士,我來(lái)分享一下我的答案:在當(dāng)前市場(chǎng)條件下,如果一筆資金可以長(zhǎng)期用于理財(cái),肯定是買(mǎi)長(zhǎng)期的好;如果該筆資金未來(lái)只是偶爾用來(lái)周轉(zhuǎn),而且擁有低成本的負(fù)債渠道可解決屆時(shí)的資金需求,也建議買(mǎi)長(zhǎng)期的。除此之外,則應(yīng)根據(jù)未來(lái)資金使用情況,選擇相應(yīng)期限的理財(cái),為什么這么說(shuō)呢?主要考慮三點(diǎn)因素:1、一般來(lái)說(shuō),期限越長(zhǎng),銀行理財(cái)收益越高。
而且理財(cái)產(chǎn)品募集期較長(zhǎng),循環(huán)購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái),實(shí)際收益率還要打折扣,上圖是工商銀行在售的幾款理財(cái)產(chǎn)品,可以明顯看出來(lái),產(chǎn)品期限越長(zhǎng),預(yù)期收益率越高。購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái),有一點(diǎn)需要提醒大家特別注意,那就是募集期,大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品的募集期都是7天,在這期間,資金是按銀行活期存款利率(0.3%-0.35%計(jì)算利息的)。
循環(huán)購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái)?shù)脑?,因?yàn)橄硎芾碡?cái)收益的時(shí)間短,實(shí)際收益率還要大打折扣,比如說(shuō),循環(huán)購(gòu)買(mǎi)1個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品,考慮到每次7天的募集期,加上選擇產(chǎn)品的時(shí)間,一年大約只能買(mǎi)10次,也就是只能享受10個(gè)月的理財(cái)收益。相比于購(gòu)買(mǎi)1年期的理財(cái)產(chǎn)品,不僅收益低,還要損失兩個(gè)月的收益,非常不劃算,2、當(dāng)前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)下行周期,而且人民幣貶值壓力不大,央行加息的可能性極小。
購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)時(shí),有一點(diǎn)也非常重要,那就是未來(lái)利率走勢(shì)如何,如果是處于加息周期,短期產(chǎn)品比長(zhǎng)期產(chǎn)品相對(duì)更有優(yōu)勢(shì),如果是處于降息周期,則長(zhǎng)期產(chǎn)品比短期產(chǎn)品更有優(yōu)勢(shì)。央行決定是否加息,一方面要考慮國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì),另一方面要考慮國(guó)際主要經(jīng)濟(jì)體的貨幣政策以及人民幣的匯率走勢(shì),當(dāng)前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于下行周期,穩(wěn)增長(zhǎng)是優(yōu)先目標(biāo),加息將進(jìn)一步減緩經(jīng)濟(jì)增速,顯然不在央行的選擇范圍內(nèi)。
另外,今年以來(lái),美元兌離岸人民幣匯率已貶值1.71%,也就是說(shuō)人民幣一改去年大幅貶值的局面,反而升值了,在全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩,美聯(lián)儲(chǔ)放慢加息節(jié)奏的形勢(shì)下,人民幣貶值壓力很小,央行也就更加沒(méi)有加息的動(dòng)機(jī)了。由此分析,2019年,我國(guó)央行加息的可能性極小,貨幣政策較為寬松,市場(chǎng)利率還有望進(jìn)一步走低,這也意味著,隨著時(shí)間的推移,短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率還有可能下降。
3、個(gè)人或家庭當(dāng)前及未來(lái)的現(xiàn)金流情況,以及是否具有低成本的負(fù)債來(lái)源,是理財(cái)決策的關(guān)鍵因素,除了理財(cái)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)以及利率走勢(shì)外,影響理財(cái)決策的關(guān)鍵因素還是個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)狀況。如果一筆錢(qián)1個(gè)月以后肯定要花出去,那么就只能買(mǎi)1個(gè)月的短期理財(cái),也就無(wú)所謂買(mǎi)短期的好,還是買(mǎi)長(zhǎng)期的好了,這里有一點(diǎn)需要提示大家:在投資理財(cái)過(guò)程中,要學(xué)會(huì)合理使用負(fù)債。
假設(shè)一筆錢(qián)未來(lái)1年內(nèi)可能要用,用的話也就是周轉(zhuǎn)幾天,此時(shí),就要看是否擁有銀行信用貸款的授信額度,以及購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)是否能進(jìn)行質(zhì)押貸款或者是否支持轉(zhuǎn)讓了,換句話說(shuō),就是要用錢(qián)的時(shí)候有沒(méi)有地方借錢(qián)周轉(zhuǎn)一下。如果有的話,就可以放心大膽地去買(mǎi)長(zhǎng)期的理財(cái),獲取更高的收益了,因?yàn)榻桢X(qián)用幾天花不了多少利息,算下來(lái)肯定是買(mǎi)長(zhǎng)期的理財(cái)更劃算。
最后總結(jié)一下,考慮到以下兩點(diǎn):理財(cái)期限越長(zhǎng),一般收益越高,以及理財(cái)產(chǎn)品具有較長(zhǎng)的募集期,長(zhǎng)期理財(cái)在收益上的優(yōu)勢(shì)非常明顯;當(dāng)前市場(chǎng)條件下,央行加息可能性極小,市場(chǎng)利率有可能進(jìn)一步走低,購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái)?shù)脑?,未?lái)再投資時(shí)收益可能更低,因此,建議在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)時(shí),應(yīng)根據(jù)個(gè)人或家庭當(dāng)前及未來(lái)的現(xiàn)金流情況,以及是否具有低成本的負(fù)債來(lái)源,優(yōu)先選擇長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品。
2、有哪些靠譜的短期理財(cái)方式?