風(fēng)控如何落實到部門，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險控制部門的組織架構(gòu)如何科學(xué)設(shè)置

來源：整理時間：2022-12-30 20:00:53 編輯：金融知識手機(jī)版

1，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險控制部門的組織架構(gòu)如何科學(xué)設(shè)置

信貸業(yè)務(wù)開拓與信貸風(fēng)險控制是一個有機(jī)的整體,不可分而治之.至于貸后風(fēng)險分析控制,有兩個層次:一是信貸內(nèi)部的風(fēng)險分析與控制,二是事后信貸外部機(jī)構(gòu)的風(fēng)險檢查與控制..在具體設(shè)置上,一是選拔信貸人員必須具有業(yè)務(wù)開脫與風(fēng)險控制的雙重能力;二是在信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部要設(shè)立信貸風(fēng)險分析人員,以便于對日常貸款風(fēng)險的分析并及時對某一筆貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警公示,同時告械當(dāng)事人及時對該筆貸款的風(fēng)險進(jìn)行控制與消除;三是主動接受機(jī)構(gòu)外部的檢查與控制,對其所提問題事實求是的給予解決,避免把本來不屬于風(fēng)險的問題也當(dāng)作風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警,造成預(yù)警信號的混亂.

業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險控制部門的組織架構(gòu)如何科學(xué)設(shè)置

2，風(fēng)控是什么意思

風(fēng)險控制風(fēng)控即風(fēng)險控制，風(fēng)險控制是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性，或風(fēng)險控制者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失?？倳行┦虑槭遣荒芸刂频?，風(fēng)險總是存在的。做為管理者會采取各種措施減小風(fēng)險事件發(fā)生的可能性，或者把可能的損失控制在一定的范圍內(nèi)，以避免在風(fēng)險事件發(fā)生時帶來的難以承擔(dān)的損失。風(fēng)險控制就是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性，或風(fēng)險控制者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。被風(fēng)控的意思就是被風(fēng)險管理者采取了風(fēng)險控制手段了。消滅或減少風(fēng)險事件的發(fā)生，或者減少風(fēng)險事件發(fā)生造成的損失。風(fēng)險被控制住了，對風(fēng)險管理人員來說是一件好事。對于被風(fēng)控的對象來說，則不怎么樣友好。金融的核心是風(fēng)險控制。風(fēng)險控制的四種基本方法是：風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險保留。

風(fēng)控是什么意思

3，風(fēng)險預(yù)控管理體系是怎樣開展工作

一是風(fēng)險辨識與管理。主要危險源辨識、風(fēng)險評估流程和職責(zé)、風(fēng)險控制措施的制定和落實以及危險源監(jiān)測、預(yù)警和消警等要求，其作用是將風(fēng)險預(yù)控的思想和理念全面貫徹到體系運行的全過程?！　《遣话踩袨榭刂?。主要規(guī)定了各崗位不安全行為的梳理、機(jī)理分析和管控糾正的要求，其作用是保障每個崗位能嚴(yán)格執(zhí)行正確的安全程序和標(biāo)準(zhǔn)，防止人的失誤而導(dǎo)致事故和傷害?！　∪巧a(chǎn)系統(tǒng)控制。主要規(guī)定了生產(chǎn)活動中特別是防滅火、防治水等系統(tǒng)的管控要求，其作用是將安全生產(chǎn)的法律法規(guī)以及安全質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化的標(biāo)準(zhǔn)全面貫徹到生產(chǎn)各環(huán)節(jié)，實現(xiàn)動態(tài)達(dá)標(biāo)?！　∷氖蔷C合要素管理。主要規(guī)定了生產(chǎn)系統(tǒng)以外的其他生產(chǎn)輔助系統(tǒng)安全管理的要求，其作用是實現(xiàn)安全管理全過程、全方位和全員參與。　　五是預(yù)控保障機(jī)制。主要規(guī)定了體系運行組織機(jī)構(gòu)及其安全責(zé)任制、體系方針和目標(biāo)、體系文件化以及體系評價等要求，其作用是保障體系能推動起來和運行下去。如果你買的是軟件的話，按照相應(yīng)的指標(biāo)提下建立數(shù)據(jù)庫，并監(jiān)控、管理、分析、預(yù)警和改良就可以了！

風(fēng)險預(yù)控管理體系是怎樣開展工作

4，如何做好企業(yè)內(nèi)部風(fēng)控管理工作新

內(nèi)部風(fēng)險管理可以使用企業(yè)現(xiàn)代管理技巧FMEA，即失敗模式與效益分析。也叫潛在失效模式與后果分析，是指在產(chǎn)品/過程/服務(wù)等的策劃設(shè)計階段，對構(gòu)成產(chǎn)品的各子系統(tǒng)、零部件，對構(gòu)成過程，服務(wù)的各個程序逐一進(jìn)行分析，找出潛在的失效模式，分析其可能的后果，評估其風(fēng)險，從而預(yù)先采取措施，減少失效模式的嚴(yán)重程序，降低其可能發(fā)生的概率，以有效地提高質(zhì)量與可靠性，確保顧客滿意的系統(tǒng)化活動。這一管理方法被擴(kuò)展到整個企業(yè)管理活動中來，就是在企業(yè)管理活動過程中，任何可能出錯或潛在出錯因素或不可確定因素，均對其過程進(jìn)行后果分析，以求降低風(fēng)險或損失。另外，危機(jī)處理，也是風(fēng)險管理的一種。企業(yè)應(yīng)該具備隨時應(yīng)對危機(jī)處理的能力，但真能做到危機(jī)管理機(jī)制的還很少，一般只有相對較成熟的企業(yè)才會去建設(shè)完善這一機(jī)制。個人一點淺拙意見，僅供參考。1、做好危機(jī)管理首先第一步應(yīng)該明確危機(jī)管理的歸屬決斷部門或人員，理清職責(zé)與權(quán)限；2、根據(jù)企業(yè)運營狀況，由危機(jī)決斷部門組織探討企業(yè)存在或可能存在，甚至是可能面臨的危機(jī)；3、針對所有危機(jī)事項，提供針對性解決方案；所有危機(jī)案例資料存檔并要求具備可追溯性；4、根據(jù)危機(jī)事項解決方案最終效益，總結(jié)成可操作性的危機(jī)處理預(yù)案；5、根據(jù)預(yù)案隨機(jī)應(yīng)對處理成效，以及危機(jī)事項解決方案成功經(jīng)驗，轉(zhuǎn)變思維，以攻為守，探討建立危機(jī)營銷方案，將危機(jī)變?yōu)闄C(jī)遇；6、宣傳培訓(xùn)加強(qiáng)各職能部門管理人員危機(jī)管理意識及處理能力；7、總結(jié)建立系統(tǒng)的危機(jī)管理機(jī)制，將危機(jī)管理分配到企業(yè)的各職能部門、各層級員工，將危機(jī)管理提升到企業(yè)發(fā)展、安全等公司戰(zhàn)略層面，加強(qiáng)并明確各層級管理和員工的危機(jī)管理職責(zé)與權(quán)限，實現(xiàn)全員參與，全員管理；8、總結(jié)修訂完善危機(jī)管理機(jī)制。

5，風(fēng)控怎么做

第一，風(fēng)控人員要提高自身理論水平和專業(yè)知識。隨著業(yè)務(wù)的開展，期貨公司對高素質(zhì)專業(yè)人才的需求越來越大，風(fēng)控人員應(yīng)該加強(qiáng)理論知識、國家政策、業(yè)務(wù)技能等方面的學(xué)習(xí)和提高，以更好地完成自身的工作。第二，要熟悉公司的風(fēng)控制度，合理把握公司保證金比例和交易所保證金比例直接的關(guān)系。在達(dá)客戶到風(fēng)險的第一時間及時向客戶發(fā)出預(yù)警，通知客戶及時追加保證金等。若聯(lián)系不上客戶，則要找到其客戶經(jīng)理對客戶進(jìn)行追蹤，盡力讓客戶能夠及時知道其風(fēng)險狀況并進(jìn)行處理，以避免客戶的損失。第三，風(fēng)控崗也要了解市場行情，對行情的走勢要有一個比較客觀的判斷，尤其是在極端行情出現(xiàn)的時候，要能冷靜清晰分析該如何引導(dǎo)客戶規(guī)避風(fēng)險，該給客戶多少時間進(jìn)行追保減倉處理，用專業(yè)的態(tài)度做出合理的判斷。第四，要有扎實的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和良好的溝通技巧。風(fēng)控人員要熟悉交易規(guī)則，能向有疑問的客戶講解清楚交易所的提保制度、本公司的風(fēng)控制度及各品種合約的最新保證金政策等。同時要學(xué)會及時和業(yè)務(wù)部門及客戶進(jìn)行溝通，尤其是在對重點客戶的風(fēng)險處理上，第一要注意溝通技巧，謹(jǐn)慎解答客戶疑問，以免造成誤解；第二個就是要合理把關(guān)，該通融的通融，不該通融的絕不通融，要有控制風(fēng)險的底線。第五，風(fēng)控崗要有堅強(qiáng)的意志。期貨市場是一個高風(fēng)險的市場，每年總會有一段時間行情劇烈波動，風(fēng)險警示壓力很大，這就要求風(fēng)控人員必須要有過硬的心理素質(zhì)，能夠從容地面對壓力，幫助客戶規(guī)避風(fēng)險。第六，風(fēng)控人員還要學(xué)會自我疏導(dǎo)，在重大的工作壓力之下要學(xué)會適時地釋放負(fù)面情緒，工作之余多外出散心，呼吸新鮮空氣，洗滌內(nèi)心的戾氣，讓自己有一個平靜的好心態(tài)。因為只有用好的心態(tài)去工作，才能設(shè)身處地去維護(hù)客戶的利益，才能在理解客戶的同時亦換來客戶的理解。有關(guān)風(fēng)控，可以百度紅途風(fēng)控交流學(xué)習(xí)。

題注想問什么行業(yè)的？不同行業(yè)對于風(fēng)控的需求是不同的。對于銀行來說，風(fēng)控的需求是較為全面的，要求事前事中事后全方位的監(jiān)管，對于實時處理的速度也有較高的要求，現(xiàn)在做銀行的風(fēng)控的宏基恒信的系統(tǒng)做的不錯，中行、建行都是他們做的，你可以了解一下。對于p2p來說，對于事前的風(fēng)控云要求比較高，主要是通過數(shù)據(jù)庫過濾老賴、欺詐黑名單等等?？傊?，風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的命脈，一個安全可靠的風(fēng)控系統(tǒng)是保障行業(yè)發(fā)展的重中之重。

6，融資擔(dān)保公司的風(fēng)險控制流程

　　大連鑫磊融資擔(dān)保有限公司風(fēng)險控制流程管理制度（試行）　　本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：　?。ㄒ唬┦芾恚蛻羯暾埵芾砼c項目立項　?。ǘ┱{(diào)查，包括項目初審和項目綜合分析　?。ㄈ徟?，包括項目融資方案審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批　?。ㄋ模┓趴睿婧灪贤?、落實反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費、貸款發(fā)放　　（五）保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險分類制度　　（六）風(fēng)險預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰　　（七）代償流程管理，包括風(fēng)險客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰　　業(yè)務(wù)完結(jié) 　　第一章受理　　客戶向公司申請擔(dān)保時，經(jīng)項目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請表要求和實際情況完整、準(zhǔn)確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：　?。ㄒ唬?dān)保申請人的基本資料　　A、法人　　1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；　　2、公司簡介、驗資報告、公司章程；　　3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；　　4、申請擔(dān)保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；　　5、借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；　　6、近二年財務(wù)審計報告、近三個月財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單；　　7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報表不符應(yīng)詳細(xì)說明；　　8、主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；　　9、反擔(dān)保人\物\企業(yè)的有關(guān)資料；　　10、其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。　　B、自然人　　1、個人簡介；　　2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；　　3、銀行征信報告；　　4、工作及收入證明；　　5、近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；　　6、家庭/個人資產(chǎn)清單；　　7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。　　C、其他組織（略）　?。ǘ┬庞梅磽?dān)保人的基本資料　　1、法人參照擔(dān)保申請人為法人的資料；　　2、自然人參照擔(dān)保申請人為自然人的資料。　?。ㄈ┓磽?dān)保物的基本資料　　1、抵/質(zhì)押物清單；　　2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購置發(fā)票；　　3、抵/質(zhì)押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；　　4、抵/質(zhì)押物財產(chǎn)保險單，（財產(chǎn)保險到公司簽約的保險公司購買）；　　5、股東會或董事會同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；　　6、其他有關(guān)資料。　　（四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料　　1、抵押物、質(zhì)物清單；　　2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢或確認(rèn)）；　　3、抵押物、質(zhì)物評估報告；　　4、股東會或董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；　　5、其他有關(guān)材料。　　企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。　　業(yè)務(wù)主辦必須核對原件，并對材料的真實性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。　　業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實際情況對材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。　　第二章調(diào)查　　調(diào)查環(huán)節(jié)包括項目初審和項目綜合分析。　　項目初審主要通過資料審核和實地調(diào)查（包括企業(yè)實地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項目、擔(dān)保申請企業(yè)及反擔(dān)保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報告。　　初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時可向申請企業(yè)出具擔(dān)保意向書。　　調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個方面的內(nèi)容：資料審核、實地調(diào)查、綜合分析評價和調(diào)查報告。　　一、資料審核：　　資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲??；　　對材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點列為下一步實地調(diào)查的重點；　　二、實地調(diào)查：　　1、風(fēng)險部確定一名風(fēng)險經(jīng)理與項目經(jīng)理同時進(jìn)行實地調(diào)查，項目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實地調(diào)查；　　2、實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；　　3、實地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；　　4、主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；　　三、項目綜合分析：　　項目綜合分析是在資料審核和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報告。綜合分析的要點包括：　　1、分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格、還款意愿；　　2、分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；　　3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；　　四、調(diào)查報告：　　調(diào)查報告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計的《項目調(diào)查表》（表式附后）。　　a）擔(dān)保申請人的背景情況；　　b）項目的基本情況；　　c）產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析；　　d）財務(wù)狀況及償債能力分析；　　e）借款用途計劃及還款來源；　　f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；　　g）反擔(dān)保措施；　　h）綜合分析風(fēng)險程度；　　i）其他需要說明的問題；　　j）調(diào)查結(jié)論。　　第三章審批　　一、項目審批流程　　1、對于擔(dān)保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險部審批→授權(quán)終審人→報送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔(dān)保手續(xù)→法務(wù)部審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；　　除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。　　2、風(fēng)險部對項目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財務(wù)數(shù)據(jù)獨立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；　　3、法務(wù)部對項目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；　　4、內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。對銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。　　二、復(fù)議　　1、復(fù)議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復(fù)議項目在評審會上直接由評審委員決議；　　2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險部組織并召集召開評審會進(jìn)行審批，并做好《項目評審會會議紀(jì)要》；　　3、對于評審會審批結(jié)論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項目的風(fēng)險系數(shù)，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費；　　4、提交給評審會的復(fù)議項目業(yè)務(wù)申報書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；　　5、同一筆項目最多只能復(fù)議一次。　　三、貸款評審委員會（評審會）　　1、評審會即貸款審批評議委員會，負(fù)責(zé)對各報批項目和復(fù)議項目的審批；　　2、評審會組成：見《評審會工作條例》　　3、評審會召集程序：　?。?）、評審會召開前一天，風(fēng)險部將會議內(nèi)容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；　?。?）、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項目情況；　?。?）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風(fēng)險部、總經(jīng)辦）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達(dá)評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進(jìn)行。風(fēng)險部應(yīng)另行確定時間、地點，并通知評審會成員；　　（4）、項目經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，風(fēng)險經(jīng)理報告風(fēng)險調(diào)查評估情況；　?。?）、與會評審會人員質(zhì)詢，項目經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理答疑；　?。?）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；　　（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^；　?。?）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進(jìn)行項目終審，對評審?fù)ㄟ^項目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；　　（9）評審會的會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。　　第四章放款　　放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。　　放款審批流程：項目經(jīng)理→財務(wù)部審批→風(fēng)險部審批→法務(wù)部審批→終審人終審　　一、簽訂合同　　公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：　　1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗章”；　　2、需要簽訂法律文件時，風(fēng)險經(jīng)理告知法務(wù)部項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項目經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書面告知項目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項目的風(fēng)險經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；　　3、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；　　4、若借款主體或反擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進(jìn)行變動的，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險總監(jiān)匯報，并經(jīng)法務(wù)部審核通過后，方能進(jìn)行變動；　　5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。　　二、落實反擔(dān)保措施　　1、對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險敞口；　　2、反擔(dān)保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經(jīng)理與風(fēng)險部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時，風(fēng)險部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；　　3、反擔(dān)保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；　　4、如最終經(jīng)風(fēng)險部確認(rèn)反擔(dān)保措施無法落實的，由項目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報批；　　5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；　　6、借款主體所有股東、高管及財務(wù)主管必須做個人連帶責(zé)任保證；

7，企業(yè)在進(jìn)行擔(dān)保時應(yīng)如何進(jìn)行風(fēng)險控制

中小企業(yè)擔(dān)保公司是為中小企業(yè)借貸、招投標(biāo)等經(jīng)營活動提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，在擔(dān)?；顒又袚?dān)保機(jī)構(gòu)自身要承擔(dān)一定風(fēng)險，在很大程度上可以說擔(dān)保公司“經(jīng)營的是信用、管理的是風(fēng)險”，其所處的行業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)，因此風(fēng)險控制就成為擔(dān)保公司經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素。本文將主要討論商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制策略問題?！　∩虡I(yè)性擔(dān)保公司是按照市場機(jī)制運作的、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的機(jī)構(gòu)。商業(yè)性擔(dān)保公司與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)完全不同：政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要執(zhí)行國家的有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，引導(dǎo)和扶持對一些產(chǎn)業(yè)的投資，而且政府財政對其虧損給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼；商業(yè)性擔(dān)保公司則是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險，完全以利潤最大化和風(fēng)險控制的原則運行，發(fā)生虧損需要用自有資金來彌補(bǔ)。因此，風(fēng)險控制是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素和決定性因素。　　風(fēng)險源于事物的不確定性，一般情況下是指出現(xiàn)損失的可能性。商業(yè)性擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險與銀行、保險公司、風(fēng)險投資公司面臨的風(fēng)險有很大不同。保險公司面對的是數(shù)額巨大的保險客戶，用向每個客戶的少量收費來彌補(bǔ)個別的大額損失，是根據(jù)大數(shù)定理計算后確定損失發(fā)生的概率和收取保費的比率，從而用保費可以彌補(bǔ)風(fēng)險損失及經(jīng)營成本，并獲得利潤，在一定條件下申請的項目都會得到保險，不需要對承保項目進(jìn)行十分嚴(yán)格的審查；風(fēng)險投資公司是通過少數(shù)項目的高額回報來彌補(bǔ)對多個項目的投入，是在小數(shù)定理的基礎(chǔ)上通過對項目的嚴(yán)格審查來控制風(fēng)險的；擔(dān)保公司介于保險公司和風(fēng)險投資公司之間，是通過對多數(shù)項目的低收費來彌補(bǔ)少數(shù)項目發(fā)生的大額損失，由于擔(dān)保公司承保的項目數(shù)量有限，擔(dān)保項目的金額、期限各異，反擔(dān)保措施的落實程度千差萬別，擔(dān)保項目的離散性很大，無法精確計算擔(dān)保費率，所以不適用于大數(shù)定理，這就要求擔(dān)保公司對項目進(jìn)行嚴(yán)格的審查，將風(fēng)險控制在擔(dān)保機(jī)構(gòu)可接受的范圍之內(nèi)?！　×硗?，在國內(nèi)擔(dān)保公司普遍開展的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中，擔(dān)保公司承保的項目都是不能直接從銀行取得貸款的項目，如果項目的抵押、保證等條件很好，就可以直接從銀行獲得貸款，沒有必要找擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保公司所做的項目基本都是銀行不愿意做的。因此，擔(dān)保公司所承擔(dān)的風(fēng)險要大于銀行所承擔(dān)的風(fēng)險。從以上論述我們可以看出，擔(dān)保行業(yè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)?！　?dān)保風(fēng)險，是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)的運作過程中，由于各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。擔(dān)保風(fēng)險按照引發(fā)風(fēng)險的層次性分類，可以分為系統(tǒng)性擔(dān)保風(fēng)險和非系統(tǒng)性擔(dān)保風(fēng)險。由宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和政策、法律的變化等引發(fā)的風(fēng)險屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，而由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)決策失誤、企業(yè)信用變化、違規(guī)操作等引起的風(fēng)險為非系統(tǒng)性風(fēng)險。面對擔(dān)保業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險，我們可以采取以下措施：從戰(zhàn)略上規(guī)避和轉(zhuǎn)移一些風(fēng)險；從制度上分散和消除一些風(fēng)險；在操作中嚴(yán)格控制風(fēng)險；在代償發(fā)生后采取強(qiáng)有力的資金追回措施?！　≡趹?zhàn)略上回避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的策略　　加強(qiáng)對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和業(yè)內(nèi)法律法規(guī)的關(guān)注和前瞻性研究，這樣可以增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化和相關(guān)法規(guī)變化的洞察力，及早做好應(yīng)對準(zhǔn)備。例如，本輪國家宏觀調(diào)控政策的實施對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了很強(qiáng)的緊縮效應(yīng)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化產(chǎn)生了系統(tǒng)性風(fēng)險，導(dǎo)致一些在保企業(yè)出現(xiàn)困難，如果能夠?qū)液暧^經(jīng)濟(jì)政策變化做很好的前瞻研究，就可以提前采取一些措施來應(yīng)對，避免一些系統(tǒng)性風(fēng)險?！　≡炀鸵恢Ц咚刭|(zhì)的職業(yè)隊伍。擔(dān)保風(fēng)險的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢必要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險管理經(jīng)驗，對擔(dān)保風(fēng)險和經(jīng)營環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力。因此，在擔(dān)保公司建立之初，就要建立一支具有高度責(zé)任心，并具備財務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識的員工隊伍。這樣就可以從戰(zhàn)略上規(guī)避掉一些由于員工素質(zhì)不高而引發(fā)的風(fēng)險?！　⒓邮〖壓腿珖脑贀?dān)保體系，通過再擔(dān)保來分散風(fēng)險。目前，全國已經(jīng)成立了中小企業(yè)信用再擔(dān)保體系，參加再擔(dān)保體系可以在代償風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H損失時，由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來分擔(dān)一部分損失，這樣就將風(fēng)險分散掉了?！　”M量避免法律風(fēng)險，不去涉及違法違規(guī)的業(yè)務(wù)。有些業(yè)務(wù)種類是違法或違規(guī)的，但是在高額利潤的誘惑下，有許多機(jī)構(gòu)都或多或少的開展了這些業(yè)務(wù)，這其中就存在著很大的潛在風(fēng)險，一旦國家查處此類違規(guī)業(yè)務(wù)，開展此業(yè)務(wù)的的機(jī)構(gòu)就有可能面臨災(zāi)難?！　≡谥贫壬戏稚⒑拖L(fēng)險的策略　　建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序來規(guī)避政府干預(yù)風(fēng)險、管理人員的道德風(fēng)險及內(nèi)部管理風(fēng)險。應(yīng)該做到以下幾點：擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險；合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，例如建立“審保分離”的橫向平衡機(jī)制；內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間建立相互制衡機(jī)制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制；防范道德風(fēng)險，建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨立性；保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。通過這些措施就可以從制度上消除一些潛在的風(fēng)險?！　±?，浙江省某擔(dān)保公司、注冊資本金1.2億，五家股東，國有資產(chǎn)經(jīng)營公司控股。其內(nèi)部設(shè)置的審批權(quán)限為：　　單個企業(yè)或項目擔(dān)保累計金額1000萬以上，單筆500萬以上，由董事會審批；　　同上，累計金額500萬以上，1000萬以下，單筆金額100 萬以上500萬以下由公司擔(dān)保審批小組審批；　　同上，累計金額500萬以下，單筆金額100萬以下由公司經(jīng)營班子審批?！　≡谥贫壬洗_保被擔(dān)保企業(yè)、被擔(dān)保行業(yè)、擔(dān)保期限、擔(dān)保業(yè)務(wù)品種等做到有效分散。擔(dān)保業(yè)務(wù)品種多樣化能有效分散經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)該在公司的制度中作出明確規(guī)定。擔(dān)保業(yè)務(wù)的期限應(yīng)做到長期、中期、短期都有，并保持一定的比例。被擔(dān)保的行業(yè)和企業(yè)也應(yīng)該做到分散，由此可以避免風(fēng)險過度集中到某個行業(yè)或企業(yè)?！　】梢愿鶕?jù)具體情況設(shè)定一些比率的限值，下面就是某擔(dān)保公司規(guī)定的比率：　　單一行業(yè)擔(dān)保余額≤資本凈額的25%；單一客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的5%-10%；最大十家客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的50%；最大擔(dān)保余額≤資本凈額的10倍；擔(dān)?？蛻粜庞玫燃壏植糀級以上≥65%，BBB級≤35%；　　存續(xù)期在1年以上的擔(dān)保余額≤全部擔(dān)保余額的40%?！　≡谥贫壬弦?guī)定保持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的流動性，避免出現(xiàn)流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險，是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償時，因沒有足夠的流動資金來滿足代償造成的信用支付風(fēng)險。擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險發(fā)生機(jī)制與一般保險業(yè)所經(jīng)營的客觀的、可預(yù)期的風(fēng)險有很大區(qū)別，其發(fā)生具有很強(qiáng)的主觀性與不確定性。因此擔(dān)保公司在處理業(yè)務(wù)時應(yīng)注意期限、金額等的匹配，防止出現(xiàn)流動性風(fēng)險?！　〗⑿袠I(yè)和企業(yè)的信息庫。通過有目的的搜索、查找等手段積累大量的本地區(qū)主要行業(yè)和企業(yè)的信息，為擔(dān)保業(yè)務(wù)開展做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備?！　〗臉I(yè)人員的定期交流和培訓(xùn)機(jī)制。不同項目組、不同公司業(yè)務(wù)人員之間的交流可以及時傳遞一些信息，避免犯雷同的錯誤。定期培訓(xùn)可以使業(yè)務(wù)人員的基本業(yè)務(wù)素質(zhì)得到提高，為業(yè)務(wù)開展打下堅實的基礎(chǔ)。　　在操作中采取嚴(yán)格控制風(fēng)險的策略　　擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)。建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的共擔(dān)風(fēng)險機(jī)制。防止銀行放松對借款人的審查，要通過合理的擔(dān)保比例來增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般承擔(dān)70％，其它部分由銀行承擔(dān)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的比例，法國是50％、日本是50%-80％、德國是50%-80％、美國是80％、加拿大是50％。目前，在我國金融體系中銀行存在著絕對的優(yōu)勢，在與銀行的合作中擔(dān)保公司處于劣勢，因此，在很多情況下，擔(dān)保公司只能是全額擔(dān)保，銀行不愿與擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險。但是，對于銀行推薦的一些項目，或者在一定的條件下，可以要求銀行分擔(dān)部分風(fēng)險。　　反擔(dān)保措施。一般情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)都要求被保企業(yè)提供反擔(dān)保措施，但是如果被保企業(yè)有質(zhì)量很好的、足額的抵押物和保證措施的話就會直接到銀行借款，而不用擔(dān)保公司擔(dān)保了，所以擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)的反擔(dān)保措施要求又不能過于嚴(yán)格。因此，在實際操作中，反擔(dān)保措施的實施必須采取較為靈活的方式，例如對于小型家族企業(yè)，可以采取企業(yè)主要股東對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任的保證，而且涉及到夫妻共有財產(chǎn)時要由夫妻雙方簽字認(rèn)可。　　合法合規(guī)性審查。首先要對企業(yè)所做的項目的合法合規(guī)性進(jìn)行審查；其次要對反擔(dān)保措施的合法合規(guī)性進(jìn)行審查；最后要對企業(yè)本身是否存在產(chǎn)權(quán)不清等進(jìn)行審查?！　ζ髽I(yè)的事前、事中審查。承保前，要對企業(yè)的財務(wù)狀況、法人品質(zhì)(可能直接影響還款)、經(jīng)營水平等方面進(jìn)行調(diào)查，只有詳細(xì)掌握企業(yè)情況，才能有效的進(jìn)行項目風(fēng)險評估，從而降低擔(dān)保風(fēng)險。在保過程中要對企業(yè)持續(xù)的跟蹤調(diào)查，一旦情況有變化，應(yīng)及時采取措施?！　〈鷥敯l(fā)生后采取強(qiáng)有力的資金追回措施　　在大量的擔(dān)保業(yè)務(wù)中必然會出現(xiàn)一些被保企業(yè)違約，這時擔(dān)保機(jī)構(gòu)就必須代償，但是在代償發(fā)生后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須采取強(qiáng)有力的措施，盡量追回代償?shù)馁Y金。一般采取的手段有執(zhí)行反擔(dān)保措施、與企業(yè)談判、對企業(yè)重組、訴諸法律手段等?！　【C上所述，通過采取在戰(zhàn)略上回避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的策略、在制度上分散和消除風(fēng)險的策略、在操作中采取嚴(yán)格控制風(fēng)險的策略，并且在代償發(fā)生后采取強(qiáng)有力的措施追回代償資金，商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)就能大大降低經(jīng)營中所承擔(dān)的風(fēng)險。

對于擔(dān)保公司控制風(fēng)險控制的手段和方法，我們認(rèn)為，完善的風(fēng)險評價體系和行之有效的反擔(dān)保措施是最重要的，謹(jǐn)慎審查、風(fēng)險評估是為了規(guī)避風(fēng)險，而反擔(dān)保方式的多樣性、實效性能夠為擔(dān)保公司在代償債務(wù)后有效的向被擔(dān)保人追償提供保證，未雨綢繆永遠(yuǎn)比亡羊補(bǔ)牢有效。一、擔(dān)保公司要對被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營狀況做階段性跟蹤審查，對于不同時期的風(fēng)險等級要作出相應(yīng)的評估，并根據(jù)評估采取有效措施，風(fēng)險評估不能僅僅停留在項目啟動階段。深圳市xx擔(dān)保投資有限公司是我國擔(dān)保行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)之一，是我們的一個客戶，2005年3月其為深圳市一家文具公司提供擔(dān)保，向國開行貸款人民幣300萬元，期限2年，項目在啟動時所做的調(diào)查評價報告顯示該文具公司營銷網(wǎng)絡(luò)健全、制度規(guī)范、職能明確、經(jīng)營狀況良好。xx擔(dān)保公司要求文具公司的法定代表人提供了連帶責(zé)任的反擔(dān)保，并將其個人名下的一套房產(chǎn)、兩輛汽車作為抵押。貸款到期后該文具公司無力償還，xx擔(dān)保公司為其代償250萬元，而作為提供反擔(dān)保的連帶責(zé)任人名下的兩輛汽車均被其他債權(quán)人哄搶奪走，可供追償?shù)牡盅何镏皇Ｒ惶追慨a(chǎn)。后經(jīng)調(diào)查，早在2005年6月，該文具公司的兩個主要客戶：東莞某百貨公司及廣州某超市均告倒閉，導(dǎo)致該文具公司近百萬的應(yīng)收款無法收回，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了嚴(yán)重困難，同期還款計劃已無法實現(xiàn);同年11月，該文具公司的機(jī)器設(shè)備、庫存產(chǎn)品、原材料、辦公用品、汽車等被其供貨商哄搶一空，充抵貨款，至此，該文具公司徹底喪失了生產(chǎn)經(jīng)營能力，無力償還貸款?？v觀本案，xx擔(dān)保公司的失策之處在于未能及時對文具公司不同階段的還貸能力作出判斷評估，在文具公司出現(xiàn)了資金鏈斷裂、經(jīng)營不善的苗頭之后未能跟進(jìn)一步，要求該公司提供其他反擔(dān)保措施，最終導(dǎo)致了該公司財產(chǎn)被其他債權(quán)人分割。因此，擔(dān)保公司對于被擔(dān)保企業(yè)的審查，不能僅僅限于項目啟動時的調(diào)查評價，而應(yīng)該貫穿始終，專人跟進(jìn)，發(fā)現(xiàn)有還款能力下降、減弱的勢頭以后，立即采取對應(yīng)措施，要求被擔(dān)保企業(yè)補(bǔ)強(qiáng)反擔(dān)保。二、擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)靈活的對各種反擔(dān)保資源進(jìn)行組合、搭配，最大限度的保證自己代償后向被擔(dān)保企業(yè)及反擔(dān)保人追償?shù)哪芰蜋?quán)益。眾所周知，擔(dān)保公司在接受被擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保時往往受到不公正待遇，反擔(dān)保的政策環(huán)境比較惡劣，可以抵押給銀行的不一定能夠抵押給擔(dān)保公司，例如土地使用權(quán)、在建工程等，可以說擔(dān)保公司是在夾縫中生存。在一般情況下，擔(dān)保公司所采用的反擔(dān)保措施都呈現(xiàn)出內(nèi)容單一、變現(xiàn)能力弱以及可供執(zhí)行的力度不夠等特點，加大了擔(dān)保公司風(fēng)險控制的難度。- 中我們來看一個擔(dān)保業(yè)內(nèi)最常見的案例。2005年11月，xx擔(dān)保公司為深圳某家實業(yè)有限公司提供擔(dān)保，向某銀行深圳分行貸款人民幣2700萬元，同時xx擔(dān)保公司與第三人李某簽訂了一份反擔(dān)保協(xié)議，李某承諾以個人所有資產(chǎn)(包括家庭財產(chǎn))為該筆貸款提供反擔(dān)保，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。結(jié)果，該公司到期不能償還貸款，xx擔(dān)保公司為其代償2700萬元，而李某保證的連帶責(zé)任也無法兌現(xiàn)，公司損失慘重。一份涉及到上千萬貸款金額的反擔(dān)保協(xié)議為何僅僅憑借一個自然人的信用保證即可成立?xx擔(dān)保公司的項目負(fù)責(zé)人告訴我們，他們對李某的個人信用和還款能力做過詳細(xì)深入的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)此人擔(dān)任多家有限責(zé)任公司的法定代表人，自己參股設(shè)立的公司也有好幾家，經(jīng)營管理能力出眾，因此才會放心的讓其以個人保證的方式提供反擔(dān)保。這樣的反擔(dān)保措施很多擔(dān)保公司都在使用，為某個公司的貸款提供擔(dān)保后，再要求該公司的法定代表人或者有緊密聯(lián)系的第三人以個人所有財產(chǎn)(包括夫妻財產(chǎn))提供連帶責(zé)任的反擔(dān)保。這樣的反擔(dān)保方式，雖然在一定程度上可以給反擔(dān)保人制造心理壓力，但在事后追償?shù)目蓤?zhí)行力度上卻顯得捉襟見肘，提供反擔(dān)保的自然人往往會將自己名下的動產(chǎn)、不動產(chǎn)、公司股份等可供實際執(zhí)行的財產(chǎn)在反擔(dān)保協(xié)議簽訂后隱蔽的、逐批地進(jìn)行轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓，等到擔(dān)保公司代償貸款后想要向反擔(dān)保人追償，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)沒有多少可供實際執(zhí)行的財產(chǎn)。因此，擔(dān)保公司在接受自然人以個人信用保證作為反擔(dān)保形式的情況下，要注意不能把個人經(jīng)營能力等同于還款能力。我們認(rèn)為，一家成熟的擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)逐步降低個人信用保證在反擔(dān)保中的比重，要進(jìn)一步要求反擔(dān)保人提供翔實的、可控的、可變現(xiàn)的實物資產(chǎn)，不能為賺取小額“利潤”連成本也無法挽回。擔(dān)保公司要具備對被擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資源進(jìn)行組合搭配的創(chuàng)新能力，要通過對各種反擔(dān)保措施的組合利用，牢牢的控制住被擔(dān)保企業(yè)的還款來源。比如說，擔(dān)保公司可以和合作銀行、被擔(dān)保企業(yè)、被擔(dān)保企業(yè)的客戶約定，在合作銀行開設(shè)一個應(yīng)收款監(jiān)管帳戶，對被擔(dān)保企業(yè)的訂單和回款進(jìn)行封閉管理，這樣就可以隨時對被擔(dān)保企業(yè)的應(yīng)收款進(jìn)行監(jiān)督管理，防止被擔(dān)保企業(yè)惡意轉(zhuǎn)移、藏匿財產(chǎn);再比如，被擔(dān)保企業(yè)的倉單、存單、在其他公司的投資收益權(quán)以及反擔(dān)保人擁有的股權(quán)都可以作為權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押，擔(dān)保公司為被擔(dān)保企業(yè)代償貸款后可就此優(yōu)先受償?？傊瑩?dān)保公司要采取比銀行更靈活、更變通的反擔(dān)保手段，保證自己的追償效果。三、擔(dān)保公司采取何種追償手段最有效。損失已經(jīng)發(fā)生，不管之前的風(fēng)險評估存在何種紕漏，反擔(dān)保手段如何單一孱弱，現(xiàn)在我們的首要目標(biāo)應(yīng)該是如何迅速有效地止損，立即啟動追償程序。進(jìn)入追償程序后不用急著立即向法院提起訴訟，而應(yīng)該對被擔(dān)保公司、提供反擔(dān)保的個人或公司的資產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，找到一個訴訟成本和收益的平衡點，如果確實有可供執(zhí)行的動產(chǎn)、不動產(chǎn)，可立即向法院提起申請予以財產(chǎn)保全;如果面臨的是一家“空殼”公司，反擔(dān)保人不見蹤影或是名下根本沒有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，那就需要委托專人進(jìn)行更深層次的調(diào)查。比如，1、可以調(diào)查被擔(dān)保公司股東是否有虛假出資、瑕疵出資、抽逃出資的行為，如果存在，擔(dān)保公司可以要求股東個人對公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，也就是“揭開公司面紗”;2、被擔(dān)保公司注冊時是否是在中介公司的參與下共同完成的“空殼”化注冊，如果是，可以要求中介公司在被擔(dān)保公司注冊資金范圍，對被擔(dān)保公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任;3、可以調(diào)查提供反擔(dān)保的個人是否有無償或低價轉(zhuǎn)讓個人動產(chǎn)、不動產(chǎn)、股權(quán)、債權(quán)的行為，如是，擔(dān)保公司可以行使撤銷權(quán);4、如果反擔(dān)保人有應(yīng)收未收債權(quán)，擔(dān)保公司還可以行使代位權(quán);5、可以調(diào)查提供反擔(dān)保的個人或被擔(dān)保公司是否有未收回的債權(quán)、收益等等。麻煩采納，謝謝!