返還型的意外險(xiǎn)反其道而行之，賣得特別貴。如果坑也分等級(jí)的話，返還型意外險(xiǎn)，當(dāng)屬頭牌，買了返還型，最后坑的是我們自己，相比之下大人購買返還型意外險(xiǎn)，就不太合適，假如大人30歲，返還型意外保險(xiǎn)30年之后已經(jīng)60歲了，到60歲再買意外險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)公司就已經(jīng)不承保了。

1、返還型保險(xiǎn)到底應(yīng)不應(yīng)該買？

沒有絕對(duì)，保險(xiǎn)產(chǎn)品很復(fù)雜，品種也很多，按你說的看，分消費(fèi)型和返還型，就同一險(xiǎn)種來說，可能實(shí)現(xiàn)基本的功能差不多，但結(jié)構(gòu)不同，我用大白話給你解釋一下。消費(fèi)型保險(xiǎn)，就是花錢買放心了，保費(fèi)交了，如果不出險(xiǎn)肯定回不來了，最常見的比如車險(xiǎn)，但是一般保費(fèi)便宜，可以撬動(dòng)更大的風(fēng)險(xiǎn)杠桿。返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)，一般會(huì)通過理賠，兌付現(xiàn)金價(jià)值等形式回來，通俗理解就是別管早晚吧，反正能回來，

這種保費(fèi)一般會(huì)由兩部分組成:自然保費(fèi)加現(xiàn)金價(jià)值（自然保費(fèi)就是實(shí)際承擔(dān)了你保障的那部分保費(fèi)），現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間推移逐漸增加，但是如果你中途退保，很可能連已交保費(fèi)都回不來，因?yàn)橐鄣裟阕匀槐ＹM(fèi)的部分。我們可以通俗的理解成:隨著時(shí)間增加，你保費(fèi)的投資收益就已經(jīng)可以覆蓋到你保障的部分，最后保費(fèi)就回來，但是保險(xiǎn)公司的收益你也不能期望著他會(huì)有多高，畢竟人家主要的功能是安全和保障，

2、返還型意外險(xiǎn)值得購買嗎？

首先要確定是哪個(gè)年齡階段的人要買，若果是小孩，我覺得可以購買，孩子在長大，社會(huì)在發(fā)展，同時(shí)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在發(fā)生變化。一份保險(xiǎn)不能解決所有問題，到孩子30歲左右的時(shí)候，也可以用返還型的錢購買新的意外險(xiǎn)，相比之下大人購買返還型意外險(xiǎn)，就不太合適，假如大人30歲，返還型意外保險(xiǎn)30年之后已經(jīng)60歲了，到60歲再買意外險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)公司就已經(jīng)不承保了。

3、意外險(xiǎn)買短期消費(fèi)型好還是長期返還型好？

意外導(dǎo)致的結(jié)果無法兩種：傷殘和死亡，因此，意外險(xiǎn)保障的責(zé)任由三個(gè)必選項(xiàng)：身故、傷殘、意外醫(yī)療。而且，意外受傷的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于身故，意外受傷后，最大的需求就是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，意外險(xiǎn)的費(fèi)用本身就比較低，每年各家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)也層出不窮，可能去年買的產(chǎn)品，到了明年就沒什么競爭力了。反正意外險(xiǎn)的保障責(zé)任沒有等待期一說，到了第二年，看哪家產(chǎn)品好，直接換一家購買就行，無縫銜接，

4、意外險(xiǎn)是買返還的保險(xiǎn)比較好還是消費(fèi)的比較好？

如果坑也分等級(jí)的話，返還型意外險(xiǎn)，當(dāng)屬頭牌！建議及時(shí)止損，可別給人當(dāng)了韭菜。我們印象中的意外險(xiǎn)一般都是特便宜，特別容易買到，比如像微信微醫(yī)保賣得這種：一兩百塊錢就能50萬的保額，三四百塊就能買到100萬保額。但是！返還型的意外險(xiǎn)反其道而行之，賣得特別貴！產(chǎn)品設(shè)計(jì)還賊復(fù)雜，我們拿市場熱銷的某返還型為例:30歲男，保障30年，10年繳費(fèi)，每年要3067元。

60歲滿期返還保費(fèi)39868.92元，我們且不說，返還型產(chǎn)品的單價(jià)是正常價(jià)格的幾倍。重點(diǎn)是責(zé)任，你看中了這款保險(xiǎn)的能返還，可這保險(xiǎn)由于長期返還的設(shè)定，導(dǎo)致很多重要責(zé)任都不賠，首先，它不保意外醫(yī)療，比如打球骨折了,做飯切手感染了，這些1分錢都不賠。（正常情況下，1年期的意外險(xiǎn)的醫(yī)療部分會(huì)保險(xiǎn)報(bào)銷的費(fèi)用，

）其次，額外賠只賠身故/全殘這款產(chǎn)品把交通額外賠付的金額做得特別高，但賠付門檻也高，必須身故或全殘才能賠。普通的傷殘是不賠的，甚至還不保猝死，目前市面上大部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品都開始有了猝死責(zé)任。這款返還型意外險(xiǎn)卻沒有，每年多交這幾千塊，這也不賠，那也不賠，圖什么呢？如果圖返還的錢，那還不如選擇年金險(xiǎn)等產(chǎn)品或者用剩下這筆錢拿去投資，收益要比保險(xiǎn)公司給我們的高得多。

買了返還型，最后坑的是我們自己，咱們普通人家，就幾千上萬的預(yù)算。好嘛，買了一款返還型，恨不能把一家人的保險(xiǎn)預(yù)算都用上，如果想給一家人配返還型，要么多拿錢，要么只能降低保額，這是買保險(xiǎn)，還是買心理安慰呢？真的出了事情，這么低的保額一點(diǎn)作用都起不了，所以，如果買了類似這種返還型保險(xiǎn)，還是建議選擇退保。當(dāng)然，如果遇到不合適的產(chǎn)品，也不要盲目退保。