四大行作為銀行里面信用最好的,自然存款利率比別的銀行低。進入2019年以來,包商銀行、錦州銀行都曾經(jīng)出現(xiàn)大量不量資產(chǎn),最后包商銀行被接管(實際上就是破產(chǎn)了),而不少地方的小銀行也是不良率季不斷攀升,比如今年4月份,國家審計署發(fā)布的報告就指出,有多家商業(yè)銀行的資產(chǎn)不良率高達20%以上,高的甚至達到了40%,這種的確距離倒閉就不遠了。
1、四大行資產(chǎn)那么雄厚,不良貸款率也不高,為什么存庫利率比別的銀行低?
您說的是存款利率吧?首先要明確一點:利率和風(fēng)險是成正比的,利率越高風(fēng)險越高。同類產(chǎn)品中利率高的比利率低的往往在于更多的信用利差,同樣的AAA債券,質(zhì)地好的企業(yè)往往利率要低于質(zhì)地一般的企業(yè),這就是所謂的信用利差。信用越好的企業(yè)給的利率當(dāng)然是越低的,因為你承擔(dān)了更小的違約風(fēng)險。四大行作為銀行里面信用最好的,自然存款利率比別的銀行低,
2、寧波銀行、南京銀行不良貸款率已經(jīng)很低了,但是撥備覆蓋率卻那么高,為啥呢?
說明南京銀行和寧波銀行比較穩(wěn)健,雖然不良貸款比例低,但可能存在無法識別的風(fēng)險,只有提高撥備覆蓋率來應(yīng)對,這是銀行贏利質(zhì)量高的體現(xiàn),如果降低撥備覆蓋率到平安銀行的水平,這兩個銀行的利潤將大大增加。但是我們來推演一下:南京銀行壞賬2億,貸款資產(chǎn)減值準(zhǔn)備9億,覆蓋率450%現(xiàn)在南京銀行壞賬增加2億變?yōu)?億,貸款資產(chǎn)減值準(zhǔn)備不增加,覆蓋率150%現(xiàn)在南行壞賬全部收回來,釋放利潤11億、農(nóng)行壞賬100億,貸款資產(chǎn)減值準(zhǔn)備208億,覆蓋率208%現(xiàn)在農(nóng)行壞賬增加2億變?yōu)?02億,貸款資產(chǎn)減值準(zhǔn)備不增加依舊是208億,覆蓋率204%,和208%差別不大現(xiàn)在南京銀行壞賬全部收回來,釋放利潤308億,單純這一項可以增加農(nóng)行凈利潤17%從上面可以看出,南京銀行覆蓋率高并非準(zhǔn)備多,而是不良貸款少,所以覆蓋率高,
3、河南12家銀行不良率超20%,個別超40%,農(nóng)商行為何屢陷困境?
2019年4月2日,審計署發(fā)布2019年第1號公告《2018年第四季度國家重大政策措施落實情況跟蹤審計結(jié)果》,指出目前多數(shù)金融機構(gòu)能夠加強金融風(fēng)險管控,但仍有7個地區(qū)的部分地方性金融機構(gòu)存在不良貸款率高、撥備覆蓋率低、資本充足率低、掩蓋不良資產(chǎn)等問題。其中在不良貸款率方面指出:截至2018年底,河南省有42家商業(yè)銀行貸款不良率超過5%警戒線,其中超過20%的有12家,個別商業(yè)銀行貸款不良率超過40%,
不得不說這個是一個觸目驚心的數(shù)據(jù),根據(jù)河南銀監(jiān)局2017年7月的例行新聞發(fā)布會上表示,按照“成熟一家,組建一家”的原則,河南省已組建81家農(nóng)商銀行,另有30余家已經(jīng)達到組建標(biāo)準(zhǔn),預(yù)計2017年底前可基本完成農(nóng)村信用社改制農(nóng)商行的工作,也就是說河南全省大概有110幾家的農(nóng)商行,再加上河南省的5家城商行,不算中農(nóng)工建這些國有大行,河南本土的商業(yè)銀行機構(gòu)大概在120家左右。
超過不良警戒線的5%的,達到了全省銀行數(shù)量的近三分之一,超過高危的20%不良率的也達到了全省銀行數(shù)量的十分之一,不得不說,河南的金融系統(tǒng)目前就是一個火山,隨時可能會爆發(fā),5%的警戒線我們都知道,銀行的利潤來源主要是存貸息差,商業(yè)銀行的存貸息差最近幾年逐步在下降,整體來說,目前維持在3%左右,比方說,某家商業(yè)銀行,其攬儲了1000億并放貸出去,按照存貸息差3%來說,一年這家銀行可以賺:1000億*3%=30億。
但是如果不良率達到了5%,也就說放貸出去的1000億元,一年后會有:1000億*5%=50億元無法回收回來,單從這個數(shù)據(jù)對比,銀行不僅不賺反而虧了。不過銀行的貸款很多有抵押物或者保證人,因此不良可以部分清收回來,現(xiàn)實中清收的比例目前基本上就在五成左右,也就是說50億的不良,通過各類手段后,最后差不多可以回收25億億元,
這樣來看,似乎還有30-25=5億的利潤,但是銀行的經(jīng)營是要成本的,房租、水電、人工、設(shè)備、系統(tǒng)等等,所以如果不良率達到5%一家銀行就處于風(fēng)險的邊緣了,這就是警戒線,在5%這個水平銀行處于盈虧平衡的臨界點。而不良達到20%跟40%的,偶爾一兩年還可以,因為有往年的利潤可以填補,但是長期保持幾年,那么這家銀行距離破產(chǎn)也就不遠了。